Как взять кредит?

Кредит является самым распространенным способом привлечения средств. При этом займы осуществляются как для нужд частного лица (покупка или ремонт жилья, покупка автомобиля, оплата услуг образования), так и для нужд организаций (развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и т.д.).

Сложность оформления кредита зависит от суммы займа. Так, небольшой потребительский кредит (до 5 тыс.грн.) можно получить прямо в торговой точке в течение часа, имея на руках минимум документов (паспорт, идентификационный код). Представитель финучреждения, закрепленный за конкретной торговой точкой (например, магазином бытовой техники), на месте оформляет кредитный договор и все сопутствующие документы. При этом проверка благонадежности заемщика ограничивается чаще всего лишь поиском в "черном списке" данного банка.

Поскольку риски, связанные с предоставлением так называемых "экспресс-кредитов", достаточно высоки (существует большая вероятность невозврата заемных средств), эффективные ставки (учитывая все дополнительные платежи и комиссии) редко опускаются ниже 30% от суммы кредита.

По данным экспертов, все сопутствующие услуги банков можно условно разделить на две подгруппы. Первая подгруппа - это затраты, которые клиент несет до получения кредита: единоразовая комиссия за предоставление кредита (обычно 1-2% от суммы); единоразовая плата за рассмотрение кредитной заявки (50-100 грн.); единоразовая плата за открытие счетов (10-50 грн.); единоразовая комиссия за безналичное перечисление кредитных средств (0,1-0,3% от суммы кредита) и единоразовая комиссия за выдачу кредита в наличной форме (0,1-0,5% от суммы кредита).

Ко второй группе относятся затраты, которые клиент несет в процессе обслуживания кредита: ежемесячная (или с другой периодичностью) комиссия за обслуживание кредитной задолженности (0,01-0,03% от сумы кредита); комиссия за пересмотр графика погашения (0,3% от сумы задолженности), а также комиссия за внесение средств в счет погашения кредита (5-10 грн.).

При покупке товара в кредит удорожание составляет, по различным оценкам, 30-50% от стоимости покупки.

Средние эффективные процентные ставки по жилищным кредитам и кредитам на покупку авто в гривне на сегодняшний день составляют около 17%, в долларах США - около 13%.

В то же время, по данным "Простобанк Консалтинг", средние эффективные ставки по ссудам для бизнеса в долларах США составляют: по автокредитам - 13,26% годовых, микрокредитам - 15,42%, ипотеке - 13,37%, оборудованию в кредит - 14,53%; в евро: по автокредитам - 12,51% годовых, микрокредитам - 15,29%, ипотеке - 12,59%, оборудованию в кредит - 13,52%.

Если речь идет о более крупном займе (от 20 тыс.грн.), то для его оформления понадобится гораздо больше документов. Зачастую банки требуют, кроме паспорта и идентификационного кода, справку о доходах. Потенциального заемщика не только будут "искать" в "черном списке" банка, но и запросят информацию о психическом состоянии, наличии судимостей и другую информацию, влияющую на его благонадежность.

В некоторых случаях (например, если основные доходы заемщика незначительно превышают ежемесячные выплаты, или существуют другие обстоятельства, увеличивающие риск невозврата) финучреждение может потребовать дополнительные гарантии в виде поручительства или залога. Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо, которое возьмет на себя обязательство погасить кредит и проценты по нему, если с этим не справится заемщик. В качестве залога может выступать движимое/недвижимое имущество (квартира, дом, автомобиль и т.д.), которое является гарантией своевременного и полного погашения кредита.

Еще одна форма получения займа - кредитная карта. Этот вид кредитования подразумевает определенный лимит, в рамках которого заемщик может расплачиваться картой за товары и услуги. Погашение кредита и процентов за его использование может осуществляться автоматически (например, с зарплатного счета заемщика). Процентные ставки на гривневые кредитки составляют 25-45% в год. На сегодняшний день кредитные карты выдают преимущественно банки первой десятки (по классификации НБУ).