Автомобили в залоге: рынок спасет кредитная "вторичка"?

Рынок автомобилей с пробегом в Украине до недавнего времени вызывал интерес лишь у незначительной части игроков. Прошлогодний рекордный рост автопродаж новых авто (более 600 тыс. единиц) позволял крупным трейдерам не обращать внимание на вторичный рынок. Сегодня для них это непозволительная роскошь. В условиях обвала рынка претензии на долю еще не разделенного пирога заявили практически все крупные игроки.

Кроме того, массовые неплатежи по автокредитам спровоцировали динамичный рост рынка залоговых автомобилей, что заставило автотрейдеров задуматься о новых схемах продаж авто с пробегом. Развитие рынка вторичных, в том числе залоговых, автомобилей позволит в той или иной степени удовлетворить интересы всех участников процесса: банкиров, автотрейдеров, заемщиков и потребителей. Однако сегодня существует ряд проблем, которые затрудняют продажу автомобилей, находящихся в залоге.

Банковский интерес

Несмотря на кризис платежей, количество выставленных на продажу залоговых авто сегодня существенно не увеличилось. По словамсоветника президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексея Куща, банки пока не прибегают к массовому отчуждению залогового имущества, что связано с отсутствием стабильного рынка и сложностями по ликвидной реализации залога. Сдерживает массовые возвраты залогов и несовершенство законодательной базы, которая не позволяет создать прозрачные механизмы реализации залогового имущества.

"Необходимо, чтобы процессуальное законодательство соответствовали тем правам банка, которые он имеет как кредитор, иначе любой новый собственник залогового авто может столкнуться с судебными решениями", - указывает А.Кущ. Он отметил, что без письменного согласия собственника сегодня практически невозможно реализовать автомобиль.

В АУБ подчеркивают, что в сложившейся ситуации реализация залогового имущества является для банков последним аргументом. По словам А.Куща, банку выгоднее реструктурировать кредит и дождаться проплат, поскольку он несет обязательства перед вкладчиками. "В условиях оттока ликвидности мы не можем позволить себе наличие серьезного уровня убытков. Это связано с тем, что банк подводил кредиты под деньги вкладчиков. В таком случае можно говорить о том, что банки могут понести убытки при реализации имущества, которое фактически обеспечивает депозиты, поступившие в банк от населения", - отметил А.Кущ.

Сегодня банки в большинстве своем справляются с реализацией небольшого количества залоговых авто своими силами, размещая предложения на корпоративных сайтах. Вместе с тем, эксперты уверяют, что уже к лету количество конфискованных и возвращенных авто вырастет до 150 тыс. При этом в зоне риска окажутся в первую очередь кредиты, которые были выданы в 2007-2008 годах: "благодаря" росту курса доллара, ежемесячные выплаты с августа 2008 года увеличились практические вдвое в гривневом эквиваленте.

Позиция автодилеров

Дилеры намерены развивать реализацию залоговых автомобилей наряду с услугой "trade-in" (обмен старого автомобиля на новый с доплатой). Это направление бизнеса существует уже довольно долго, однако обвал первичного рынка заставил дилеров по-настоящему серьезно обратить свое внимание на развитие трейдовых продаж - по примеру европейских стран, где доля официальных представителей брендов во внутренних перепродажах достигает 50%.

Однако, по словам представителей рынка, существующее налоговое законодательство существенно тормозит развитие этого сегмента, делая его либо нерентабельным, либо незаконным. Так, в феврале законопроект N3396, предусматривавший оптимизацию законодательства по вопросу регулирования и налогообложения "trade-in", был отклонен депутатами Верховной Рады.

По словам генерального директора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВААИД) Олега Назаренко, в такой ситуации автодилеры и банки вынуждены продавать автомобили с пробегом полулегально. Он отметил, что законодательство обязывает физлицо при продаже подержанного автомобиля платить подоходный налог в размере 15%, а юрлицо - НДС. "Игроки рынка элементарно обходят эту вещь. Они просто оценивают автомобиль через биржу в 100 грн. и платят 15 грн. в бюджет", - рассказал О.Назаренко.

Гендиректор ВААИД уверен, что законодательство нужно менять, поскольку сложившаяся ситуация вредит и государству, и людям. "И уже исходя из этого нужно искать пути сотрудничества банкам, посредникам, специализированным компаниям по торговле подержанными авто и импортерам в интересах украинских потребителей", - подчеркивает он.

Со своей стороны директор "ВиДи Авто Менеджмент Груп" Артем Ткаченко отмечает, что потребность в урегулировании вторичных продаж более чем актуальна: у населения отсутствует платежеспособный спрос, поэтому рынок подержанных авто вызывает повышенный интерес. "Если раньше официальные дилеры не обращали внимание на этот сегмент то, сейчас ситуация изменилась. Мы напрямую заинтересованы в легализации максимально быстро и качественно данного направления бизнеса", - говорит А.Ткаченко.

Президент ВААИД Станислав Щербина считает, что замедляют развитие вторичных продаж и сами банкиры, которые не хотят смириться с тем, что реализация залоговых авто для них является убыточной. Сотрудничество, по мнению С.Щербины, возможно только в том случае, если банк даст возможность заработать на реализации этих авто дилеру. "Сейчас вся проблема в банках, которые хотят получить свои деньги, навязывают свою политику продаж, чтобы получить остаток тела кредита целиком или хотя бы с минимальными для себя потерями. Пока банки не поймут, что они в любом случае в убытке, ничего не изменится", - указывает С.Щербина.

Он подчеркнул, что любой дилер сегодня заинтересован в мультибрендовой трейдовой продаже. Кроме того, по словам С.Щербины, автодилеры готовы выкупать у банков залоговые авто при условии оценки их реальной стоимости (см. Таблица 1). Т.е. автомобиль должен пройти оценку, а банк - определиться, с каким дилером ему удобнее работать.

Юридические риски

По словам юриста ЮФ "Magisters" Ярослава Олейника,при покупке залогового автомобиля все участники правоотношений имеют те же риски, что и при покупке авто, не находящегося в залоге. Кроме того, существуют дополнительные риски, связанные с отягощением предмета отношений.

Нужно понимать, что собственник может продавать авто, находящееся в залоге, и/или предоставлять права пользования/управления им, в том числе через доверенность, только с согласия залогодержателя авто. Иначе соответствующая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке, подчеркивает юрист.

"Однако существует нюанс, что соответствующая сделка признается недействительной только в том случае, если покупатель является недобросовестным. То есть если на момент совершения операции с авто без согласия залогодержателя такое авто действительно находилось в залоге и соответствующее отягощение было зарегистрировано в госреестре отягощений движимого имущества. Или же такое авто действительно находилось в залоге, документы на авто содержали оговорку о возможном отягощении авто и отсутствовал документ залогодержателя, свидетельствующий о прекращении отягощения", - сообщил Я.Олейник.

Если кредит на автомобиль был погашен, то для осуществления сделки продавец должен предоставить покупателю справку от залогодержателя о прекращении договора кредита/залога автомобиля и освобождения авто от каких-либо отягощений.

Если же покупатель с согласия банка получил право собственности на залоговый автомобиль до прекращения обязательства, обеспеченного залогом, залог считается действительным и действующим, а приобретатель получает все права и обязанности залогодателя по соответствующему договору залога, если другое не будет оговорено с банком, отмечает юрист.

Покупатель, по словам Я.Олейника, должен сам побеспокоиться о сборе информации относительно автомобиля, права собственности или пользования на который он хочет получить, в частности, проверив наличие:

- паспорта и справки о присвоении идентификационного номера собственника авто;
- согласия супруги собственника авто или лица, с которым он проживает одной семьей без заключения брака, на совершение операции с авто, а также его/ее паспорта и справки о присвоении идентификационного номера;
- документов на авто (свидетельство о регистрации, договор купли-продажи);
- информации об отягощениях или их отсутствии в государственном реестре отягощений движимого имущества;
- согласия залогодержателя на операцию с авто или документа залогодержателя, свидетельствующего о прекращении отягощения авто.

По мнению юриста, банки также рискуют, в частности, не получить деньги от продажи авто в счет погашения кредитных обязательств в случае реализации залогодателем залогового имущества. Впрочем, этот риск, по словам юриста, банки нивелируют за счет построения схемы контроля над передачей прав на залоговое имущество.

Посредники и площадки

Оценив современные тенденции на отечественном авторынке, свою нишу в новом сегменте реализации автомобилей с пробегом, в том числе и залоговых, пытаются занять всевозможные посреднические компании, брокеры, оказывающие услуги по продаже залоговых авто и урегулированию отношений между заемщиками и банками.

Эти игроки рынка не отрицают преимуществ официальных дилеров при реализации б/у автомобилей, однако указывают на ряд минусов, а именно, высокую стоимость услуг дилеров, которые в стоимость авто вкладывают затраты на маркетинг, рекламу и т.п.

Наиболее распространенный механизм продажи, который используют посредники, - аукцион на понижение. По словам Владимира Сорочана, директора компании "Dbroker", реализация авто осуществляется по цене, которую определяет банк или оценщик. При отсутствии спроса цена постепенно опускается вниз. "Такая схема - это первое, что появилось на рынке, после того как возникла проблема реализации залоговых автомобилей", - отметил В.Сорочан, добавив, что механизм себя оправдывает и автомобили реализуются.

Директор агентства комплексной защиты бизнеса "Дельта-М" Вячеслав Голуб указывает, что если цену устанавливает оценщик, она, как правило, ниже рыночной стоимости на 30-40%. "Мы готовим аналитический отчет по рынку. Выявленная ориентировочная стоимость автомобиля согласовывается с банками, после чего авто помещается на площадку, и идет его продажа. Кроме того, мы практикуем снижение цены на 5-10% относительно рыночной стоимости. А также работаем не на повышение, а на понижение", - рассказал он.

Однако существуют и схемы аукционов на повышение. Так, компания "Автомобильные аукционы" выступает посредником между банком, клиентом и новым владельцем автомобиля. По словам председателя Наблюдательного совета компании Павла Гайдая, в процессе проведения аукциона цену на авто формирует сам рынок, а аукцион идет только на повышение. Таким образом заемщик получает возможность реализовать свой автомобиль за наивысшую цену. Если при этом остается задолженность по остатку кредита, компания предлагает услуги по урегулированию проблемных вопросов с банком. По этой схеме "Автомобильные аукционы" планируют реализовать 30 тыс. автомобилей.

Государственные структуры также принимают участие в реализации залогового имущества. Так, Министерство юстиции Украины внедрило Систему публичных торгов по реализации арестованного и конфискованного имущества. На специализированном веб-сайте пользователь может получить информацию о датах предстоящих аукционов, о лотах и их стоимости, а также о результатах проведенных торгов.

По аналогичному принципу работает Украинская Интернет биржа, на веб-сайте которой размещена информация о реализации залогового имущества практически всех крупных украинских банков. Компания не занимаемся прямой реализацией имущества, выставленного для продажи, предоставляя это право непосредственно банку-владельцу имущества или уполномоченным организациям.

Таблица 1. Оценка залоговых автомобилей, выставленных на продажу некоторыми банками Украины*

* - выбор залоговых позиций субъективен
** - оценка проведена экспертами "АвтоБрокер Консалтинг"

Денис КАЦИЛО

Автомобильный рынок: подборка новостей>>>Банки и банковские услуги: подборка новостей>>>Финансовые услуги: подборка новостей>>> Финансовый кризис: подборка новостей>>>