"WebMoney" и Нацбанк: много шума из ничего?
На самом деле, отмечают эксперты, речь идет скорее о замечании, а не о регуляторном акте, имеющем какие-либо юридические последствия. Хотя, возможно, система "WebMoney" будет вынуждена пройти процедуру согласования в НБУ.
Чего хотел Нацбанк
Основное замечание к WM, высказанное в сообщении регулятора банковского рынка, состоит в том, что любая деятельность по выпуску электронных средств в Украине, должна регулироваться Положением об электронных деньгах в Украине (постановление НБУ от 4.11.2010 N481), в соответствии с которым право на выпуск электронных денег имеют только банки, которые согласовали с НБУ правила системы электронных денег. НБУ на начало года согласовал правила 8 банковских и 5 небанковских систем, но не правила системы "WebMoney Transfer", в связи с чем рекомендует банкам советовать клиентам использовать "согласованные" системы.
Согласно сообщению, НБУ разослал по банкам запрос о том, сотрудничают ли они с WM, и по информации Нацбанка, ни один не сообщил о сотрудничестве. В ПУМБ корреспонденту ЛІГАБізнесІнформ подтвердили факт рассылки письма, подчеркнув, что банк с системой не работает, но на запрос ответил.
Сообщение регулятора было обнародовано 13 января 2011 года, а уже 14 числа Украинская межбанковская ассоциация членов платежных систем ЕМА* указала на то, что согласование правил небанковских платежных систем и систем электронных денег было приостановлено еще 16 декабря 2010 года распоряжением НБУ N627-р "до урегулирования их деятельности законодательством Украины". Отметим, что на данный момент электронные деньги в Украине регулируются только упомянутым Положением об электронных деньгах (постановление N481). В ЕМА призвали регулятора продолжить согласование правил WM, приостановленное 16 декабря, которые по имеющейся у ассоциации информации предоставлены НБУ для согласования; а также пообещали "предоставить всяческую помощь для ускоренного решения данного вопроса".
Ассоциация была создана 19 марта 1999 года украинскими банками, членами платежной системы "Europay International" для координации развития рынка платежных карт "Maestro" и "MasterCard" в Украине. 11 ноября 2004 года Ассоциация переименована в Украинскую межбанковскую Ассоциацию членов платежных систем "ЕМА". ЕМА преимущественно взаимодействует с международными платежными системами и иными системами, основанными на использовании платежных карт, работающих по общепризнанным международным стандартам.
Электронные, но не совсем деньги
В WM на запрос корреспондента ЛІГАБізнесІнформ отметили, что компании, пользующиеся технологией "WebMoney Transfer" в разных странах, всегда работают в рамках местного законодательства. На сегодняшний день в Украине технология "WebMoney" используется для учета и передачи обязательств, четко описанных в Гражданском кодексе Украины (в частности, глава 47) и не требующих никаких дополнительных согласований", – сообщили в пресс-центре "WebMoney Transfer" в Украине.
Глава 47 кодекса описывает обязательственное право (правоотношения, где одна сторона (должник) должна совершить в пользу другой стороны (кредитора) некоторое действие (передать имущество, выполнить работу, предоставить услугу, выплатить деньги) или удержаться от него, а кредитор имеет право требовать от должника выполнения его обязательства), стороны таких правоотношений и принципы их взаимодействия.
Согласно тексту кодекса системы, "WebMoney" – это совокупность автоматического программно-аппаратного комплекса, Центра сертификации транзакций, а также взаимоотношений и процедур между структурными элементами системы по поводу эмиссии и учета универсальных титульных знаков объема имущественных прав в цифровом виде.
Что имеется в виду? То, что фактически WM не является эмитентом электронных денег. Гарантом по гривневым кошелькам (WMU) системы "WebMoney" является ООО "Украинское гарантийное агентство" совместно с ОАО "Украинский профессиональный банк" (Киев). Когда пользователь хочет совершить "ввод" средств в систему, он передает гаранту наличную или безналичную гривню, при этом баланс его кошелька увеличивается на соответствующее количество WMU. Когда пользователь хочет совершить обратное действие – "вывод" средств из системы, – он передает гаранту WMU и получает взамен наличные или безналичные гривни.
То есть, WMU является "инструментом для учета обязательств гаранта перед пользователями системы, а передача WMU из кошелька в кошелек – это передача права требования по данным обязательствам. Причем, все время, пока WMU обращаются внутри системы, денежное обеспечение хранится на счете гаранта в расчетном банке и никуда не расходуется", согласно официальной позиции компании.
Правовые тонкости
Вопрос о том, можно ли признавать WMU электронными деньгами, и, соответственно, регулировать деятельность с их использованием, можно поставить под сомнение, считают юристы юридической фирмы "Василь Кисиль и Партнеры" Татьяна Селиванова и Марина Федоренко.
Так, согласно постановлению НБУ N481, электронные деньги – это:
1.единицы стоимости;
2.хранящиеся на электронном устройстве;
3.принимающиеся как средство платежа другими, кроме эмитента, лицами;
4.являющиеся денежным обязательством эмитента.
В свою очередь, электронное устройство – это чип, содержащийся на пластиковой карточке или на другом носителе, память компьютера и т.п., которые используются для хранения держателями электронных денег. Из всех перечисленных характеристик электронных денег, "WebMoney", согласно упомянутому определению в кодексе системы, имеет следующие: (1) является электронным устройством; (2) как и электронные деньги, титульные знаки объема имущественных прав возникают путем их эмиссии и их можно рассматривать как единицы стоимости; (3) имущественные права, выраженные титульными знаками, являются денежными обязательствами эмитента.
Вместе с тем, как объясняют юристы, у титульных знаков объема имущественных прав отсутствует такая характеристика электронных денег, как принятие их как средства платежа иными, чем эмитент, лицами в виду следующего.
Как уже отмечалось, деятельность "WebMoney" в рамках правового поля Украины обеспечивается ее гарантами: ООО "Украинское Гарантийное Агентство" и ОАО "Украинский Профессиональный Банк". Юристы "Василь Кисиль и Партнеры" подчеркивают, что договорные взаимоотношения в рамках системы "WebMoney" выстроены на основе соглашений об уступке имущественных прав к первичному дебитору – ОАО "Украинский профессиональный банк", которые, согласно кодексу системы "WebMoney", являются единственным документом, без заключения которого использование "WebMoney" невозможно. И когда пользователи WM заключают договоры с ООО "Украинское гарантийное агентство" (являющимся агентом эмитента имущественных прав – ОАО "Украинский профессиональный банк") при регистрации нового кошелька для титульных знаков, при покупке титульных знаков и при их обмене на эквивалент (гривню) при помощи правовой конструкции уступки права требования, титульный знак выступает мерой объема уступаемого имущественного права. Уступка прав требования сопровождается передачей титульных знаков.
То есть, в системе "WebMoney", с правовой точки зрения, предметом отношений выступают права требования (регулируемые Гражданским кодексом), а передача таких прав происходит через передачу титульных знаков (WMU), которые отображают их размер.
"Отсюда следует, что титульные знаки не являются электронными деньгами, поскольку не выступают как средство платежа в расчетах с иными, чем эмитент, лицами, а обращаются как единицы измерения прав требования, которые обмениваются пользователями системы "WebMoney" на другие блага (товары, услуги и т.д.)", – считают юристы компании.
А это, в свою очередь, значит, что в правовом отношении "WebMoney" не является системой электронных денег по определениям положения НБУ, а все отношения участников системы строятся на нормах гражданского права касательно уступки прав требования, выраженных в титульных единицах.
Что будет дальше
Если бы деятельность WM в Украине носила явно противозаконный характер (а именно так интерпретировали сообщение НБУ некоторые СМИ), регулятор банковского рынка вряд ли бы ограничился сообщением-рекомендацией, не содержащим никаких прямых требований и ограничений.
Что касается правовых последствий, то, вероятнее всего, система "WebMoney" будет вынуждена пройти процедуру легализации НБУ в качестве системы электронных денег, учитывая то, что и предмет отношений, и сами составляющие системы по своей сути имеют ту же природу, что и платежные системы с электронными деньгами.
При этом такое обращение "WebMoney" в НБУ в целях регистрации как платежной системы и согласования правил платежной системы отнюдь не поставит под сомнение легальность деятельности системы в том виде, в котором она существует сейчас, отмечают юристы "Василь Кисиль и Партнеры".
Ольга КАРПЕНКО
Справка
"WebMoney" – это система для расчетов за товары и услуги в Интернете, работает в Украине с 2003 года. Для использования системы необходима онлайн-регистрация, которая позволяет открывать виртуальные "кошельки" в разных валютах, в том числе в гривне. По результатам 2009 года оборот электронных платежей составил 1 млрд. 397 млн.грн., количество зарегистрированных в системе граждан Украины превысило 1,5 млн., а количество точек пополнения кошельков "WebMoney" достигло 20 тыс.
Согласно официальным данным системы, гарантом по гривневым кошелькам (WMU) системы "WebMoney" является ООО "Украинское гарантийное агентство" совместно с ОАО "Украинский профессиональный банк". Украинский гарант обеспечивает возможность пополнения U-кошельков наличной или безналичной гривней и снятие средств с U-кошельков в наличную или безналичную гривню, заключает договора с украинскими торгующими предприятиями, выполняет представительские функции на территории Украины.
На сегодняшний день оплата через систему "WebMoney" принимают коммуникационные операторы, в том числе операторы мобильной связи, а также многочисленные онлайн-сервисы, такие как доски объявлений и т.д.
Интернет: подборка новостей>>>Связь, IT: подборка новостей>>>