Как побороть коррупцию в Украине. Рецепт от fintech-гуру

Известный fintech-эксперт и глобальный футурист Скотт Бейлз приехал в Украину в первый раз. И очень жалел, что не мог остаться и посмотреть Киев. Надо было лететь в Берлин, где у него запланировано очередное публичное выступление. А через день – в Лондон.

Его первое впечатление от Киева – понравилась архитектура. Форум Finclusion UA, организованный Нацбанком и Mastercard, проходил вчера в Мистецьком арсенале, возле Киево-Печерской Лавры, где на самом деле есть, что посмотреть.

Скотт Бейлз - управляющий директор Innovation Labs Asia, соучредитель Next Bank и автор книги Mobile ready: Connecting With The Untethered Consumer.

Он считает, что в Украине сейчас ведется позитивный «диалог национального развития». И несмотря на то, что инфраструктура и экономика страны сейчас на относительно низком уровне, эксперт прогнозирует, что у нас есть хороший потенциал.

Журналист LIGA.net расспросил Бейлза в эксклюзивном блиц-интервью, как побороть коррупцию и взяточничество, используя цифровые инструменты.

Во время презентации вы показали примеры ряда финансовых экосистем развивающихся стран, где все строилось буквально с нуля. Но у нас немного другая картинка: есть инфраструктурно развитые города и неразвитые села. И очень сложно понять, на какой стадии развития мы находимся в целом как страна. Может, вы поможете определить?

- В таких случаях я использую кейс с ланчем. У всех нас он есть каждый день. Независимо от того, в какой точке страны мы находимся. Да, есть разница между развивающейся частью экономики в селах и развитой частью в Киеве, но есть и много общего. И реальная возможность для бизнеса – строить новые сервисы так, чтобы он удовлетворял общие потребности. Так как есть много вещей, независимо от достатка и места проживания. Все мы оплачиваем счета, нам всем нужно есть.

Это то, что успешно сделали в Китае: неважно, насколько вы богаты или бедны, вы все равно будете частью экосистемы.

- Но в Украине у нас в селах не развита инфраструктура. С чего бы вы посоветовали начать?

В зависимости от того, о чем идет речь. У вас не хватает отделений банков и терминалов, но есть мобильная связь. И поэтому технологические проекты, вероятно, имеют больше шансов, чем традиционные банковские продукты. Не обязательно должны быть отделения банка и терминалы в селе. Есть же мобильные устройства, которые мы носим с собой каждый день. Они имеют все необходимые технологии, чтобы построить экосистему. И опыт Китая, Бангладеша, Камбоджи, Ботсваны это доказал – не нужно иметь банковских отделений, чтобы участвовать в экономике.

- У правительства есть идея сделать нашего национального почтового оператора Укрпошта одним из распространителей финуслуг в селах. Это хорошая идея?

- Это определенно возможно. Так как у них есть экосистема. Но вызов в том, что они не должны развивать новые услуги, просто устанавливая терминалы и раздавая больше карт. Так как в селе нет особой необходимости в пластике. Терминалов же все равно будет не хватать.

- Тогда что вы почте порекомендуете?

- Строить сервисы с упором на мобильность.

- Иначе они просто потратят деньги, реконструируя старую банковскую модель в селе…

- Да. Для них новая модель не будет большим усилием. Ведь платежная система уже работает. Просто нужно поменять фронт-енд: все функции, которые предоставляет терминал, люди должны быть в состоянии получить на мобильных устройствах.

- Если говорить об идеале безналичной экономики, то в Украине его достичь явно не будет просто, так как вся серая и черная экономика идет через кэш. Что там делать, чтобы ускорить переход на cashless?

- Черная и серая экономика существует на любом рынке, на котором я когда-либо работал. Если активно бороться со взяточничеством и коррупцией, то вы никогда не выиграете. Но если вы выйдете на рынок с финтех-проектом, который улучшает жизнь, все меньше людей захотят использовать наличку. То есть преодоление коррупции и взяточничества на этом пути будет последним этапом, а не первым.

- Но ведь многие люди все равно будут хотеть анонимно за что-то рассчитываться…

Если 90% людей начнет использовать безналичный расчет, вы точно сможете увидеть, кто те 10%, которые все еще предпочитают наличку. А как только вы это увидите, то, вероятно, сможете предположить, чем они занимаются.

- В ходе выступления вы много говорили о важности нахождения работающих платежных экосистем в аналоговой бумажной форме, которым можно переложить цифровые финансовые инструменты. Какие бы вы выделили наиболее популярные финтех-тренды в мире?

- Сначала нужно хорошо изучить потребности граждан. Например, нужно попытаться разобраться, как люди копят деньги на свадьбу, откуда они берут деньги, если случилось ЧП. Мы знаем, что правильный ответ на этот вопрос – это потенциально новый финансовый продукт. Но мы и должны понимать, что у этих людей уже есть свой способ сбережения денег и управления рисками. Ведь более чем вероятно, давайте скажем, 90% украинцев уже используют какой-то способ управления риском. И это не обязательно страховка. Например, просто кладут деньги под матрац. Хорошее понимание таких сценариев поможет создать работающий цифровой продукт.

- У нас вообще в Украине подорванное доверие граждан к финансовым сервисам после банковского кризиса. Как быть новым финтех-проектам при запуске, когда репутация отрасли в целом подмочена?

- Первое, что нужно понять: ситуация, которая сложилась в Украине, не так уж и плоха. В Камбодже, Мьянме и Зимбабве финансовый кризис был еще хуже.

В Украине банк может не быть бизнесом, который построит общедоступный финансовый продукт. То, как банки строят свою экосистему, может не быть лучшим ответом на вызов для страны. Исследование реальных потребностей людей, понимание того, что может решить их проблемы, гораздо важнее. Это означает, что одна из компаний, сервис которой уже присутствует на вашем телефоне, и является лучшей основой для построения общедоступного финансового продукта.

- То есть мобильные операторы это сделают?

- Оператор, разработчик приложения… Если компания уже знает много о ежедневном образе жизни человека, ей проще предложить новые функции.

- Какой ваш прогноз по безналичной экономике? Когда, наконец, она будет превалировать?

- Весь тот кэш, который не участвует в безналичной экосистеме, вообще-то наказывает все население Украины. Он непродуктивен. Чем больше денег в системе, чем лучше живется гражданам. Я ожидаю, что к концу десятилетия, к 2020 году, доля безналичной экономики вырастет на 10% и на 10% больше возрастет количество пользователей. Это означает, что вы к этому времени будете на 10% тратить больше денег на ваши повседневные расходы через цифровые каналы.

- Какой будет ваш совет нашему правительству, чтобы ускорить развитие цифровых финансовых общедоступных услуг?

- Ответ состоит из двух частей. Первое – не думайте, что это сделает для вас банковский сектор. Развитие этой истории может прийти из другой сферы. Телеком, технологии и так далее.

Второе – ищите внешнюю помощь от тех, кто уже осуществлял такой переход. Нет ничего плохого в том, чтобы простить о помощи.