Блокчейн в финансах: как далеко мы зашли
Многие финансовые компании уже инвестировали или планируют инвестировать в использование технологии блокчейн. С одной стороны, блокчейн предлагает много возможностей, которые навсегда могут изменить привычный для нас способ обмена ценностями. С другой стороны, он воспринимается как угроза существующей модели торговли. Изменения всегда непростые, особенно если речь идет о глобальном масштабе. Однако, потенциал блокчейна позволяет четко понять, что трансформация неизбежна.
Ведущие организации - Deutsche Bank, Федеральная резервная система США, Barclays Bank, Citigroup - уже используют блокчейн. Одной из причин, безусловно, является так называемый блокчейн FOMO (Fear Of Missing Out) – страх потерять лидерские позиции. По данным PwC, 90% банков Северной Америки и Европы потратили более $1,4 млрд на блокчейн в 2016 году. Впрочем, масштаб внедрения этой технологии так и не достиг массовости. На самом деле значительное количество банков и страховых компаний были недовольны результатами, поэтому отложили это решение на потом. Вернутся организации к внедрению блокчейн? Последние события в финансовой сфере дают основания утверждать, что вернутся.
В апреле этого года испанский банк BBVA стал первой в мире финансовой организацией, которая предоставила кредит на сумму 75 млн евро, используя технологию блокчейн. К тому же они презентовали блокчейн-стратегию, которая базируется на трех основных элементах: реализации, экосистеме и опыте. Банк работает над построением блокчейн-решений, которые обеспечат полный цифровой цикл взаимодействия с клиентами. Кроме того, они планируют содействовать развитию экспертизы, нормативной базы и исследовать влияние децентрализации на систему в целом. Компания также планирует запустить блокчейн-академию, чтобы обучать сотрудников основам работы с новой технологией и подготавливать к изменениям в будущем.
Почему блокчейн?
По структуре блокчейн является сетью равноправных компьютеров, которые могут взаимодействовать между собой. Система состоит из цепочки блоков, которые сохраняют криптографические данные о транзакциях, соглашениях, контрактах. Такие сети могут быть как публичными (каждый участник может записывать и считывать данные), так и частными (права на проверку транзакций принадлежат определенным участникам). Блокчейн обеспечивает всех бизнес-участников сети равными правами доступа к общей истории транзакций, которую никоим образом нельзя изменить после подтверждения. Эта технология может значительно упростить традиционные банковские операции – уменьшить время на обработку и вместе с тем стоимость и количество случаев-исключений из правил. Транзакции, которые проводятся с использованием блокчейн-технологий, имеют четыре основных преимущества: надежность, прозрачность, скорость и экономическая эффективность.
Важно понимать, что блокчейн-технология - это не универсальный подход, который способен решить все проблемы. Однако, есть четыре основных направления, в которых блокчейн может быть незаменимым решением.
Уменьшение случаев мошенничества
Финансовая сфера все чаще страдает от случаев мошенничества и кибератак. Точка уязвимости находится, прежде всего, в централизованных базах данных, когда вся информация хранится в одном месте. Несанкционированное вмешательство может принести много вреда таким базам. Блокчейн существенно уменьшает риск вмешательства благодаря децентрализации баз данных. Поскольку существует не один, а много узлов с информацией, осуществить проникновение становится значительно сложнее, поскольку необходимо атаковать их отдельно.
Знать своего клиента
В банковской сфере есть понятие Знай своего клиента (Know Your Customer). Оно означает, что компании, работающие с финансами частных лиц, должны идентифицировать и установить личность контрагента прежде чем провести транзакцию.
Согласно Thomson Reuters Survey, финансовые институты ежегодно тратят в среднем более $60 млн на идентификацию и проверку клиентов. Цель этой процедуры – отслеживать, с кем работают банки, и предотвращать потенциальный финансовый терроризм и отмывание денег. Еще одна важная причина идентификации клиента заключается в проверке соответствия требованиям во избежание административных штрафов. Блокчейн может помочь значительно уменьшить операционные расходы в этом направлении. Этого можно достичь, сохраняя информацию о проверенных клиентах в блокчейн-узле, к которому будут иметь доступ другие банки, страховые компании и аккредитованные организации. Благодаря такому подходу компаниям не нужно будет тратить время на идентификацию клиента с нуля.
Торговые платформы без посредников
Торговые блокчейн-платформы позволяют избежать необходимости централизованной идентификации или присутствия посредников. В случае операций с ценными бумагами можно также уменьшить риск двойных расходов. Подобные торговые платформы работают с цифровыми токенами, которые можно размещать и прозрачно отслеживать на бирже. Поскольку цифровой токен действует как сертификат подлинности, шанс подработать ценные бумаги значительно уменьшается по сравнению с физическими версиями.
Мгновенные платежи
Использование блокчейн-технологий для осуществления платежей между различными финансовыми учреждениями и клиентами может значительно сократить расходы банков. Кроме того, это может повысить уровень безопасности и скорость внутренних и международных платежей.
Несколько месяцев назад торговая блокчейн-платформа Batavia, основанная гигантом UBS совместно с корпорацией IBM, уже провела первые реальные трансграничные транзакции. Во время пилотного запуска было выполнено две операции: продажа автомобилей из Германии в Испанию и текстильного сырья из Австрии в Испанию. В процессе была установлена связь между всеми сторонами (поставщиками, покупателями и финансовыми учреждениями), необходимыми для проведения транзакций.
Вызовы на пути
Несмотря на потенциал использование блокчейн-технологий не гарантирует стопроцентное решение упомянутых выше бизнес-проблем. При создании блокчейн-решения финансовая компания может столкнуться со многими факторами - изменение ситуации на рынке, количество финансовых операций или нормативные изменения. Все это тоже может непредсказуемо повлиять на систему, поэтому мы должны быть готовы к возможным вызовам.
Кроме того, поскольку блокчейн-решения используются в массовом масштабе, очень важно, чтобы система могла масштабироваться, сохраняя при этом эффективность. На сегодня, согласно TechInAsia, этот вопрос еще не полностью решен. Например, популярная блокчейн-платформа Ethereum в среднем может проводить около 10 транзакций в секунду, в то время как финансовый гигант Visa проводит 5-8 тыс. операций за идентичный промежуток времени. Очевидно, что такая разница в количестве проведенных операций накладывает определенные ограничения. Но ситуация изменится совсем скоро. Компании, занимающиеся развитием блокчейн-технологий, уже работают над решением этой проблемы. Со временем они предложат инфраструктуру, которая сможет масштабироваться. Это позволит массово использовать блокчейн-платформы.
Трансформация финансовой сферы
Какое будущее блокчейн может принести финансовой сфере? Наверное, есть все основания говорить о революции, которая полностью изменит привычную для нас отрасль. Старые процессы и горы бумажных документов будут заменены цифровыми инновациями, которые базируются на принципах сотрудничества и доверия. Мошенничества и махинации могут навсегда уйти в прошлое благодаря высокобезопасным системам.
На первый взгляд внедрение блокчейна может выглядеть рискованным и опасным для финансовой индустрии, где даже незначительная проблема может принести убытки на миллиарды долларов. Однако, проанализировав схему работы и потенциал блокчейн, можно с уверенностью сказать, что изменения уже неизбежны, как и возможности, которые приносит с собой блокчейн. Это лишь вопрос времени, а также эффективного сотрудничества финансовых организаций для построения глобальной инфраструктуры.