Как грамотно вернуть долги

Финансовый кризис и девальвация гривни лишили многих украинцев возможности обслуживать свои кредиты, что обернулось огромными убытками для банков и нефинансовых компаний. О том, как компании могут сэкономить на возврате долгов, а также как поступать, если вас необоснованно зачислили в должники, рассказывают представители коллекторских агентств.

В 2010 году спрос на коллекторские услуги остается достаточно стабильным и даже имеет ощутимую позитивную динамику. Если 2009 году основными клиентами коллекторских компаний были банки и на данный момент уже практически все крупнейшие банки Украины сотрудничают с коллекторами, то с начала 2010 года можно четко проследить проснувшийся интерес к услугам коллекторов со стороны телекоммуникационных компаний и предприятий ЖКХ.

"Но все же, по прежнему, основными клиентами коллекторов являются банки, и обеспечивают около 80% долгов в работе, на втором месте телекоммуникационные компании - 8-10%, далее страховые – 5-7% и предприятия ЖКХ - не более 3%", - рассказывает Мария Тугай, коммерческий директор группы компаний "eCall" (включает коллекторское агентство "Verdict").

По ее словам, на будущее можно с уверенностью прогнозировать уменьшение доли банков и увеличение доли предприятий ЖКХ. Но данная динамика во многом будет зависеть от того, насколько быстро банковский сектор возобновит активное розничное кредитование и как быстро будут приняты законы, регламентирующие коллекторскую деятельность, отметила М.Тугай.

Факторинг или работа за комиссию

Сегодня практически все крупные коллекторские компании предлагают своим клиентам несколько вариантов сотрудничества в сфере работы с просроченными задолженностями. Основные из них это – факторинг, или выкуп проблемных долгов, и работа за комиссию по агентскому соглашению.

"Выбор варианта сотрудничества зависит от того, какие выгоды хочет получить клиент от работы с коллекторской компанией. Если клиенту необходимо в короткий срок получить деньги и очистить свой баланс от плохих активов, то оптимальным вариантом является именно факторинг, который подразумевает получение клиентом денег по факту передачи портфеля долгов коллекторской компании", - рассказывает Виолета Ле Зыонг, генеральный директор ООО "Икспоинт".

Если же речь идет о корпоративных долгах (долгах юридических лиц), то работа за комиссию для клиента всегда выгоднее, отмечает директор "Global Credit Solutions Ukraine" Виталий Шевель. Комиссия коллекторских агентств практически никогда не превышает 30%, при том, что в первые три месяца работы удается добиться первых поступлений на счет кредитора. Покупка же долга целиком (факторинг), хотя и практикуется, но является очень рискованной для агентства, что влияет на цену – в лучшем случае кредитор получит 10-15% от номинала долга.

О штрафах и пене, которые часто рассчитываются и даже завышаются клиентами и включаются в номинал долга, при покупке придется забыть – практически всегда покупается только основной долг. Иногда агентствами предлагается и более высокая цена – 70-80% от номинальной стоимости долга, однако за такой ценой обязательно стоит либо длительная проверка должника (поиск активов, свежей дебиторской задолженности, возможностей взаимозачета и.т.п) в течение 3-6 месяцев, либо поэтапный расчет за купленный долг, что конечно нивелирует возможные выгоды от продажи долга.

"Вышеизложенное неприменимо к долгам с небольшой просрочкой, поскольку такие долги в разы интереснее для коллекторских агентств. Однако такие долги в Украине попросту не продают", - рассказывают эксперты.

Выбор в пользу первого или второго варианта сотрудничества - комиссия или факторинг - зависит от того, какие выгоды хочет получить клиент от работы с коллекторской компанией, поясняет М.Тугай. Если клиенту необходимо в короткий срок получить деньги и очистить свой баланс от плохих активов, то оптимальным вариантом является именно факторинг, который подразумевает получение клиентом денег по факту передачи портфеля долгов коллекторской компании.

По данным эксперта компании, средняя цена портфеля со сроком просрочки более 180 дней (а именно такие портфели продаются чаще всего) составляет около 5% от суммы долга по телу кредита. Цена, которую предлагают за просроченные долги, может колебаться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от того, насколько уже проработан этот портфель и какую перспективу имеют эти долги. "Как показывает практика, такой вариант сотрудничества выбирают компании, которые меняют приоритеты в работе или развивают новые направления. Для этого им нужна очистка от плохих активов и ресурсы, которые они ранее тратили на администрирование проблемных долгов", – рассказывает М.Тугай.

Если же компания ранее не работала над портфелем долгов (как вариант – работала с помощью одних лишь внутренних структур) либо вопрос получения максимальной суммы денежных средств важнее, чем сроки ее получения, более выгодной является работа с коллекторской компанией за комиссию. "При данной схеме клиент платит комиссию по факту возврата долгов. Как правило, многие организации для получения максимального эффекта работают одновременно с несколькими коллекторскими компаниями. После того, как портфель был отработан, его таки продают коллекторам за достаточно низкую стоимость", – говорит эксперт агентства.

"В случае если компания ранее не работала над портфелем долгов и в приоритете получение максимальной суммы денежных средств , либо вопрос получения максимальной суммы денежных средств важнее, чем сроки ее получения, более выгодной является работа с коллекторской компанией за комиссию. При данных условиях клиент платит комиссию по факту возврата долгов", - добавляет В.Зыонг.

По ее мнению, заключение факторинговых сделок будет выгодно компаниям, которые сами не в силах справиться с проблемной дебиторской задолженностью. Если же просрочка у долгов небольшая и есть достаточно высокая вероятность их возврата, коллекторов лучше нанимать за комиссионные.

Что делать, если коллекторы вменяют вам чужой долг?

Что делать, если в один прекрасный день вам звонит сотрудник некоего банка или коллекторской компании и сообщает о просрочке по кредиту, который вы никогда не оформляли? Чего ожидать "псевдодолжникам", дела которых были переданы в работу коллекторам?

В ситуации, если Вы действительно не имеете никакого отношения к долгу, достаточно объяснить это коллектору, заверяют представители рынка. "В настоящее время крупные агентства с хорошей репутацией стараются следовать нормам этики при взыскании долгов, поэтому объяснения ситуации может быть вполне достаточно. Однако, в коллекторской практике встречаются разные ситуации – в том числе и с оформлением кредита без вашего на то ведома. Но даже в таких случаях выяснение ситуации с коллектором или напрямую с кредитором является лучшим выходом, несмотря на то, что все-таки придется встречаться с ними и предоставлять объяснения", - поясняет В.Шевел.

По мнению М.Тунай, достаточно просто сообщить об ошибке непосредственно сотруднику компании, который уполномочен урегулировать вопрос снятия его с обзвона. Для этого нужно обратиться по номеру телефона (обычно приходит в SMS, письмах) или же оставить сообщение на сайте коллекторской компании, которое будет передано в соответствующее подразделение. После чего, если возникнут сомнения, нужно будет предоставить копию паспорта с указанием места прописки.

"В случае обращения не по адресу, необходимо документально урегулировать вопрос, т.к коллекторы являются посредниками между дебитором и кредитором и информация передается последними. Поэтому первое, что необходимо - это уточнить у представителя коллекторской компании, который вас беспокоит, его имя и фамилию, из какой он компании и интересы какого банка либо другой организации представляет. Второе - обратиться к руководству коллекторской компании с требованием перестать разыскивать должника по вашему адресу и телефону, поскольку вы не причастны к получению кредита либо другого долга, который находится в их разработке", - рассказывает В.Зыонг.

В обоих случаях нужно добавить к письму или заявлению документы, подтверждающие, что должник, которого разыскивает коллектор, не проживает с вами в одной квартире (справка из ЖЭКа о зарегистрированных) и не владеет данным жильем (один из документов на право собственности).

Вопреки расхожему мнению о том, что коллекторы занимаются лишь "выбиванием" долгов, сотрудники коллекторских компаний очень часто помогают должникам избавится от кредитов, которых те не оформляли. В случае выявления факта мошенничества по отношению к заемщику (или, точнее, "псевдозаемщику"), коллекторская компания проводит проверку, запрашивая соответствующую информацию у банка. Если же служба безопасности банка не обладает информацией о возможном факте мошенничества, коллекторы берут инициативу в свои руки. "Мы связываемся с таким должником, уточняем детали и обстоятельства, которые могли повлечь за собой незаконное оформление кредита, оставляем ряд рекомендаций и "план действий" по восстановлению справедливости. Зачастую работа с таким заемщиком останавливается по согласованию с банком, а вся полученная в процессе работы информация направляется в службу безопасности финучреждения для проведения расследования", – поясняет алгоритм действия коллекторской компании Дмитрий Терлецкий, заместителя директора департамента сбора долгов агентства "Verdict".

При этом есть ряд случаев, исход которых практически всегда будет не в пользу обманутого. Например, если в свое время "должник" потерял паспорт, единственное, что может его спасти, – это своевременное заявление в милицию, зарегистрированное раньше даты подписания кредитного договора. Если кредит был оформлен лицами, использовавшими копии документов должника (такими лицами могут быть директора или бухгалтера мелких фирм, сотрудники банков, имеющие доступ к кредитным досье), тогда поможет лишь внутренняя проверка службы безопасности банка.

Чтобы не стать жертвой мошенников, эксперт агентства "Verdict" рекомендует, прежде всего, проявлять крайнюю осторожность при обращении со своими документами. "Нельзя отдавать их на хранение людям, которые по роду своей деятельности не имеют права их хранить. Равно как нельзя идти на поводу у других, даже знакомых, людей, убеждающих вас оформить на себя кредит для целей компании", – предупреждает Д.Терлецкий.

Юлия БОНДАРЕНКО

Банки и банковские услуги: подборка новостей >>>Финансовые услуги: подборка новостей >>>
Финансовый кризис: подборка новостей>>>