Семейный кошелек: искусство тратить
Новые возможности, которые открывает украинцам финансовый рынок, предъявляют высокие требования к организации личного бюджета. В советские времена, да и на заре независимости Украины, граждане копили деньги годами, чтобы приобрести мебель, технику или автомобиль. Теперь ситуация кардинально изменилась: достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код, чтобы выйти из магазина с покупкой. Жизнь в кредит пришлась по нраву украинцам, однако для многих она обернулась серьезными проблемами, решить которые может только сознательное и грамотное отношение к личным финансам. Но умеют ли украинцы распоряжаться собственными деньгами: тратить, накапливать, инвестировать?
По мнению экспертов - нет. "Культура личных финансов в Украине остается на очень низком уровне, - рассказывает Татьяна Гришина, управляющий директор инвестиционно-банковского департамента компании "Altera Finace". Эксперт уверена, что, не имея базовых знаний, невозможно рационально распоряжаться деньгами. Тем более, что средний класс, у которого появляется избыток денежной массы, в Украине только начинает формироваться. "Этот вопрос остается достаточно сложным и в странах с устоявшейся рыночной экономикой. Хотя если говорить об этих странах, то практика выделила этот вопрос в самостоятельную область знаний, которая является объектом отдельного курса в ряде зарубежных бизнес-школ", - отмечает она.
Низкий уровень финансовой культуры в Украине отмечает и генеральный директор КУА "ПИО ГЛОБАЛ Украина" Андрей Радченко. По его словам, в Украине еще нет понимания того, что "деньги должны приносить деньги", то есть работать. "Люди привыкли скорее, работать на кого-то, нежели на себя. Возможно, у тех, кому сегодня 40-50 лет, это осталось со времен СССР, когда работодатель обеспечивал более или менее стабильное будущее, а начинать собственный бизнес было рискованно", - отметил А.Радченко, добавив, что сегодня организация личного бюджета украинцев, как правило, ограничивается суммой, накопленной на "черный день", которая находится на депозите в одном из банков.
Вместе с тем, эксперты отмечают и позитивные сдвиги в этой сфере. Так, по словам начальника управления стратегического маркетинга ТОВ КБ "АРМА" Людмилы Коротковой, в последнее время украинцы стали значительно более грамотными в отношении к финансам. "Сегодня, когда человек приходит в банк, он, как правило, гораздо более подготовлен, знает, чего хочет, четко задает вопросы. Раньше в преобладающем большинстве клиенты интересовались только депозитами. Теперь же область интересов заметно расширилась, например, в последнее время стало престижным вкладывать сбережения в банковские металлы, так как цена на них все время растет и они мало подвержены инфляции", - рассказала она.
Одно из препятствий на пути развития культуры личных финансов - отсутствие знаний в этой сфере. Поскольку отечественный рынок услуг "money management" пока слабо развит, украинцам приходится добывать необходимые знаниями собственными силами. "Сейчас в Украине идет образовательный период относительно возможностей личных финансов. Люди начинают читать специальную литературу, пользоваться услугами консультантов, чтобы больше узнать об этом, - отмечает А.Радченко. - На мой взгляд, заниматься этим должны, в том числе, и финансовые учреждения – банки, инвестиционные институты – это в их же интересах. Я думаю, через три-пять лет можно ожидать результата".
Бремя кредитов
Основной причиной "провала" семейных бюджетов в Украине остается неумелое использование кредитов. По словам директора КУА "Финком Эссет Менеджмент" Павла Ружицкого, диссонанс в устоявшееся финансовое мировоззрение внес потребительский "бум". "Темпы роста потребительского кредитования выглядят впечатляюще. Кроме этого, бурно растет карточное кредитование" - отмечает он.
Эксперт делит отношение украинцев в области личных финансов на три основных типа. "Большинство людей со средним достатком склонны тратить столько, сколько они зарабатывают с поддержанием некоего уровня "неприкосновенного запаса", то есть их сбережения находятся приблизительно на постоянном уровне. Второй тип людей склонен тратить больше, чем зарабатывает, и жить, таким образом, в кредит. Это не является неприемлемым, если уровень задолженности находится в определенных рамках и не растет неконтролируемо. И, наконец, психология третьего типа людей предполагает постоянное сбережение в определенной пропорции к доходам. "Золотое правило" сбережения (не макроэкономическое, а эмпирическое) гласит, что, независимо от уровня доходов, нужно "откладывать" одну треть заработанного. Именно на этих людей, в первую очередь, ориентированы финансовые организации, стремящиеся привлечь ресурсы физических лиц", - подчеркивает П.Ружицкий.
Согласно классическим канонам, приемлемым является текущая задолженность на уровне, не превышающем трехкратного месячного дохода физического лица. "К сожалению, "кредитные соблазны" влекут некоторых людей в "кредитные сети" и приводят к уровню задолженности со значительно большими коэффициентами. Это создает дополнительные проблемы как для самих заемщиков, так и для финансовых организаций", - отмечает директор "Финком Эссет Менеджмент".
Если говорить о задолженности не по потребительским программам (например, ипотечное кредитование), то, в данном случае, речь идет не о соотношении задолженности к доходам, а о покрытии доходами выплат по телу и процентам кредита. "Оптимальное значение этого соотношения должно быть не менее 1,5, а лучше 2, что, опять же, далеко не всегда в действительности выдерживается", - подчеркнул П.Ружицкий.
Эксперты сходятся во мнении, что доля выплат по кредитам не должна превышать 25-30% семейного бюджета, как максимум - 50%. "Несмотря на то, что для получения займа банк ставит условие, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 50% дохода, не стоит рассчитывать бюджет таким образом. В идеале желательно, чтобы статья расхода на выплаты по кредитам не превышала 25% общего семейного бюджета, тогда останется еще три четверти, которые можно будет правильно распределить на необходимые нужды, - отметила Л.Короткова. - Чтобы личный бюджет был эффективен, надо, прежде всего, реально оценивать свои возможности и хотя бы не брать кредиты, которые потом не под силу будет выплатить".
"Золотые правила" семейного бюджета
Основной принцип организации семейного бюджета – это, конечно, здравый смысл. "Не стоит лениться, надо просчитывать семейный бюджет и планировать его заранее, чтобы статьи расходов не оказались неожиданно большими, чем статьи доходов", - подчеркивает начальник управления стратегического маркетинга банка "АРМА" Л.Короткова.
По мнению гендиректора "ПИО ГЛОБАЛ" А.Радченко, с наибольшей выгодой доход семьи распределяется следующим образом:
- 10% - в "пенсионную копилку". Эти деньги не тратятся ни при каких обстоятельствах.
- 10% - потратить в свое удовольствие.
- 10% необходимо вложить в развитие себя или семьи – это может быть учеба, спорт.
- 10% стоит потратить на благотворительность. Как именно - каждый решает для себя сам: перечислить на счет детского дома или помочь родственникам.
- 10% - сбережения долгосрочного периода, на крупные покупки - квартиру, мебель, автомобиль или выплаты по кредиту.
Остается 50% - для текущих потребностей семьи. "Такая модель позволяет быть финансово независимым, покупать крупные вещи, позволять себе покупки ради удовольствия, планировать будущее", - отмечает А.Радченко.
Директор коллекторской компании "XPOINT" Василий Голда предлагает свой вариант распределения расходов:
- 35% - жилищные расходы. Эта группа включает оплату коммунальных услуг, аренды или ипотечного кредита, страхование дома или квартиры, налоги на недвижимость и пр.
- 20% - транспортные расходы, то есть затраты на покупку (кредитование, лизинг транспортного средства), страховку, техническое обслуживание, бензин и парковку.
- 15% -различные долговые обязательства: оплата по кредитам на приобретение различных потребительских товаров, оплата налогов, включая налоги с дополнительных трудовых доходов и налог на собственность, оплата долговых обязательств по кредитным картам.
- 10% - минимальная сумма, откладываемая в виде сбережений.
- 20% - все другие расходы, включая питание, одежду, детские расходы, медицинское обслуживание и т.д.
Выбирая наиболее подходящий "формат" расходов, важно помнить, какие финансовые задачи стоят перед семьей. Если первоначальные приобретения - квартира, мебель, автомобиль - еще не осуществлены, стоит разработать жесткий график, в котором значительная часть средств будет накопляться и/или инвестироваться для оплаты крупных покупок. Если же семья уже совершила базовые приобретения, можно сократить долю сбережений, увеличив статью расходов на отдых и развлечения, а также на текущие и сезонные покупки.
Как заставить деньги работать
На сегодняшний день самая распространенная форма вложений личных средств в Украине - банковский депозит. Однако, наряду с инвестициями в банковские металлы и недвижимость, в последнее время появились и продолжают появляться новые финансовые продукты, которые либо усовершенствуют, дифференцируют условия депозита, либо предлагают ему принципиальную альтернативу. "Среди последних можно отметить возможность инвестировать в институты совместного инвестирования (ИСИ), представленные фондами различных форматов", - рассказывает П.Ружицкий.
Основное отличие инвестирования в фонды от депозитных программ банков для конкретного инвестора состоит в том, что фонд потенциально может обеспечить доходность, значительно превышающую процентную ставку по депозиту, но это оборачивается повышенным риском вложений. "Фонды, в отличие от банков, не гарантируют доходность, она зависит от формата фонда и динамики экономической конъюнктуры. Поэтому успешность таких вложений зависит, в первую очередь, от правильности выбора конкретного фонда и компании, под управлением которой он находится", - отметил эксперт, добавив, что положительный результат таких инвестиций зависит в намного большей степени, чем при сбережении на депозите, от уровня экономических познаний инвестора.
Эксперты настаивают, что базовые знания в сфере инвестиций являются главным залогом успеха. Если же сумма инвестиций велика, то даже собственной финансовой грамотности может быть недостаточно. "Людям с большим объемом средств (как правило, от $50 тыс.) целесообразно привлекать для управления инвестициями консультанта - инвестиционного банкира. Во всем мире существует практика Private Banking, и в Украине это направление начинает набирать обороты в последнее время", - отмечает Т.Гришина.
Вместе с тем, одним из лучших способов инвестировать эксперты называют создание собственного бизнеса. "Риск велик, но и доходы соответствующие. Остальные способы менее рискованные и, соответственно, менее доходные. Вторым после собственного бизнеса можно считать коллективное инвестирование - передавать средства в управление, к примеру, паевым инвестиционным фондам (ПИФам). Наименее доходный способ на сегодняшний день - банковский депозит. Это, скорее, способ сохранения средств, чем их приумножения", - считает А.Радченко.
Кроме того, по его словам, можно заработать на растущих рынках. "К примеру, купить земельный участок по небольшой цене, зная, что через несколько лет его можно продать дороже", - говорит эксперт.
Уже сегодня в Украине существует множество способов сохранить и приумножить деньги. При этом важно четко планировать собственный бюджет, трезво оценивать риски и не переставать учиться грамотному обращению с финансами.