Туристическая страховка: как выбрать и на чем сэкономить
Страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) в нашей стране является обязательным условием для выезда заграницу и, как правило, воспринимается украинцами как необходимая формальность. Эксперты, опрошенные ЛІГАБізнесІнформ, рассказали, как правильно выбрать страховой полис и на что необходимо обратить внимание.
Страховой полис, для чего он?
Страховой полис возмещает возникшие во время зарубежной поездки в результате несчастного случая или неожиданной болезни расходы на оказание первой помощи, лечение в клинике, а также расходы в случае болезни или смерти. "При наступлении страхового случая полис покрывает расходы на лечение застрахованного лица, его транспортировку, услуги связи с сервисной службой или страховщиком, расходы на репатриацию и другие вопросы, которые связаны с предоставлением медицинской помощи", - рассказывает Виктория Распопова, заместитель начальника управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС".
"Как правило, полис оформляется по двум основным рискам: страхование на случай расстройства здоровья (добровольное медицинское страхование, страхование медицинских затрат), которое покрывает необходимые расходы по получению медицинской помощи в случае заболевания, и страхование от несчастного случая - страховые выплаты, которые составляют определенный процент от страховой суммы в случае получения травм, ожогов, отравлений, а также смертельных случаев", - добавляет Ярослав Гуменюк, начальник отдела личного страхования СК "Украинская страховая группа" (УСГ).
Рассмотрим подробнее расходы на лечение. К ним относятся расходы:
- которые возникли при предоставлении медицинской помощи туристу: предоставление стационарной помощи в медицинских заведениях (медикаментозное лечение, диагностические и лечебные процедуры, оперативные вмешательства, использование какого-либо необходимого для лечения медицинского оборудования, консультационные услуги и вознаграждения медицинскому персоналу, стоимость пребывания в палатах, в том числе реанимационных, питание во время пребывания в стационаре согласно нормативам, предусмотренным в данном медицинском заведении);
- предоставление амбулаторной помощи в медицинском заведении или дипломированным врачом (консультации, врачебные услуги, диагностические исследования, медикаменты, перевязочные средства, необходимые средства фиксации);
- предоставление неотложной стоматологической помощи.
Во сколько обойдется страховка и как можно сэкономить?
Стоимость страховки в основном определяется территорией покрытия (страной, где будет отдыхать застрахованный), требованием Посольства этой страны к размеру страховой суммы и стоимостью медицинской помощи в данной стране. "Дешевле всего полис будет в Украине (2-5 грн. за каждый день страхования). Страховка для поездки в страны СНГ обойдется в среднем в $0,5-1 за сутки, для Европы стоимость составит 0,5-1 евро в сутки, так называемое покрытие "Весь мир" будет стоить в пределах $1-1,5 в сутки", - рассказывает Я.Гуменюк.
При выезде за рубеж, стоимость полиса зависит от страны пребывания, размера страховой суммы, срока пребывания, возраста, а также возможных дополнительных рисков. "Например, стоимость полиса при поездке в Турцию, со страховой суммой 15 000 евро, на 10 дней для возрастной категории от 4 до 64 лет, без дополнительных рисков составляет около 27 грн. Для всей Европы, со страховой суммой 30 000 евро - около 50 грн., для Таиланда, со страховой суммой 50 000 евро - около 100 грн., - рассказывает В.Распопова.- Активный отдых и занятия спортом - например, виндсерфингом, рафтингом, поездками на квадроциклах - удорожают стоимость полиса".
Стоимость страхового полиса зависит от рисков, которые он покрывает, а также от суммы, на которую страхуется клиент. Соответственно удешевить страховку можно за счет сокращения покрытия полиса или выбора полиса с фиксированной франшизой. Франшиза - это установленная заранее сумма, в пределах которой при наступлении страхового события клиент платит сам. "Можно (в целях экономии, - ред.) взять полис с минимальным покрытием, например, только медрасходы, без несчастного случая. Можно взять полис с франшизой, например 150 евро. Согласно этому условию, все затраты до 150 евро по каждому заболеванию застрахованный оплатит за свой счет", - объясняет Я.Гуменюк.
Для уменьшения страхового платежа, по желанию клиента, применяется франшиза с использованием понижающего коэффициента. В этом случае стоимость страховки снижается в зависимости от размера франшизы, который установил сам клиент. "Такую страховку выбирают те клиенты, которые уверены в своих финансовых возможностях и спокойно относятся к возможным самостоятельным расходам до определенного уровня. Как правило, это люди, которые выезжают за рубеж на длительный период и уже хорошо владеют ситуацией по организации медицинской помощи. Однако это не массовое явление: в большинстве случаев клиенты заключают договор без франшизы",- рассказывает В.Распопова.
На что обратить внимание при покупке полиса?
При покупке туристического страхового полиса необходимо обращать внимание на механизм организации помощи, репутацию ассистирующей компании, размер страховой суммы, а также ряд нюансов условий страхования.
"В первую очередь нужно обратить внимание на ассистирующую компанию и перечень медучреждений в стране планируемого отдыха. Хорошо было бы задать прямой вопрос: "Что делать в случае заболевания" и получить на него понятный и исчерпывающий ответ. Важно ознакомиться со списком исключений из страховых случаев: что не покрывается страховой компанией. И конечно же - порядок осуществления страховой выплаты, так как полис может предполагать самостоятельную оплату медуслуг и получение возмещения по прибытию в страну проживания. В этом случае стоит захватить с собой минимум 300-400 евро на непредвиденный случай острого заболевания или травмы", - объясняет Я.Гуменюк.
"Обратите внимание на наличие в договоре пункта о дополнительном сроке пребывания за рубежом: прописан ли срок, в течение которого страховая компания несет ответственность по страховому случаю и клиент по медицинским показаниям может спокойно оставаться в стационаре для продолжения лечения, даже после окончания действия полиса", - рассказывает В.Распопова.
Отправляясь в Турцию и Египет, необходимо помнить об особенностях данных стран. "Если с вами что-то случилось, обязательно свяжитесь с ассистирующей компанией и строго следуйте рекомендациям. Ни в коем случае не отдавайте паспорт в качестве залога для оплаты: иногда вам могут его не возвращать до конца лечения. Только следуя распоряжениям ассистанса, вы можете получить соответствующую медицинскую помощь, которая будет при этом для вас бесплатной", - подчеркивает заместитель начальника управления медицинского и личного страхования.
"При посещении экзотических или удаленных от цивилизации мест, расположенных в горах, небольших населенных пунктах поинтересуйтесь у страховой компании о возможности организации медицинской помощи в данном месте и списком клиник, с которыми заключены договора на обслуживание. Страховая компания обязательно сделает запрос в ассистанс, которая при необходимости обеспечит договоренность с медицинскими учреждениями", - резюмирует В.Распопова.
Где покупать полис:у турфирм или в страховой компании?
Этим вопросом задаются многие из отправляющихся на отдых, поскольку по закону страхование туристов (медицинское и от несчастных случаев) является обязательным, а качественную услугу хочется получить всем. "Где именно купить страховку - турист вправе выбирать сам. Это можно сделать как в туристической компании, которая выписывает полисы на основании договоров со страховщиками, так и непосредственно в страховой компании", - объясняет В.Распопова.
По ее словам, в туристической компании, как правило, предлагают полис стандартной программы с основными рисками страхования на случай заболевания и от несчастного случая. "В страховой компании вам предложат различные варианты программ, которые могут устроить более требовательного клиента и предоставят развернутую информацию о нюансах страховой защиты и механизме организации помощи", - объясняет она.
"Особой разницы нет, имеет значение, полис какой именно страховой компании Вы приобретаете", - добавляет Я.Гуменюк. По его словам, важно, чтобы по условиям договора страхования страховая компания предоставляла медицинскую помощь в случае наступления страхового случая.
"Некоторые компании предлагают оплатить услуги и медикаменты за свой счет, а потом подать заявление на страховую выплату", - добавляет Я.Гуменюк.
Как действовать при наступлении страхового случая?
Действия прописаны в договоре страхования, но в первую очередь необходимо связаться с врачом - диспетчером по телефону, указанному в страховом полисе, сообщить свое ФИО, номер полиса, номер телефона, местонахождение и жалобы. Врач обязан организовать оказание медицинской помощи или рекомендовать медучреждение для ее получения, комментирует Я.Гуменюк.
"Для получения своевременной медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае, клиент, его представитель или лечащий врач должны обязательно, в течение 24 часов с момента наступления случая, обратиться в круглосуточный центр ассистирующей компании (ассистанс) страховой компании по указанным телефонам и сообщить оператору всю необходимую информацию", - добавляет В.Распопова
Не забывайте, что бесплатной будет только та помощь, которая организована или согласованна с ассистансом. "Нарушение этих условий может стать основанием для отказа в оплате лечения. Вся эта информация содержится на первых страницах полиса в памятке застрахованному", - добавила она.
При самостоятельном обращении к доктору также необходимо сообщить в ассистирующую или страховую компанию для регистрации страхового случая. При этом оплата производится самостоятельно.
"Для получения возмещения по возвращении в Украину в течение 15 дней необходимо предоставить в страховую компанию все необходимые документы, подтверждающие оплаченные расходы. Перечень документов всегда указывается в условиях договора страхования", - советует В.Распопова.
Юлия БОНДАРЕНКО
Страхование: подборка новостей>>>
Туризм, гостиничный бизнес: подборка новостей>>>