Влада обіцяє іпотеку під 3%. Коли вона запрацює і хто зможе взяти

Розворушити ринок 

З квітня і до кінця 2021 року щомісяця українські банки видавали понад 900 (а бувало й понад 1000) іпотечних кредитів, свідчить опитування НБУ серед банків. У січні-лютому 2022-го показник зменшився (але це сезонне явище), а ось з початком війни іпотечне кредитування зникло як клас.  

Символічне (але не фактичне) "відродження" відбулось у червні, коли банки видали два кредити на купівлю житла. Даних за липень ще немає, однак очікувати вибуху не доводиться, адже банки загалом не поспішають кредитувати в принципі — з обліковою ставкою 25% охочих взяти кредит не багато, а для банків менш ризиковано заробляти на купівлі депозитних сертифікатів НБУ під 23%. 

Тож на початку серпня міністерка економіки Юлія Свириденко анонсувала старт програми Доступна іпотека" під 3%. Ініціатор програми — президент Володимир Зеленський. 

В уряді очікують, що програма "розв'яже проблему нестачі житла, поверне українців, які втратили свій дім, з-за кордону та активізує галузь будівництва завдяки зростанню обсягу замовлень". 

Як, коли і кому можна буде взяти іпотеку 

Перший етап програми стартує 1 жовтня, триватиме він до кінця року. У цей період іпотечний кредит під 3% (різницю між пільговим відсотком та ринковим компенсуватиме держава) зможуть узяти тільки чотири категорії українців:  

• військовослужбовці, працівники сектору безпеки та оборони; 

• медики; 

• вчителі та педагогічні працівники; 

• науковці. 

Є й інші умови. Мінімальний початковий внесок — 20% від вартості житла. Придбати таким чином можна житло до 52,5 кв. м загальної площі та плюс 21 кв. м на кожного наступного члена родини. В обласних центрах можна обрати житло в будинку, який в експлуатації не більш ніж 10 років. 

Взяти житло більше за розміром можна, але за "зайві" квадратні метри доведеться платити без пільгових умов.  

Також буде обмеження щодо граничної ціни квадратного метра — її визначатиме Мінрегіон залежно від регіону, де людина хоче купити житло. В обласних центрах, у Києві та під Києвом вона буде вищою, ніж в менших населених пунктах. 

"Якщо ви захочете купити собі щось на Печерську, вибачте, доведеться платити за ринковими цінами", — пояснює це правило співрозмовник LIGA.net в уряді. 

Запуск програми з 1 жовтня у відомстві пояснили бажанням цифровізувати весь процес — він має відбуватися через Дію. 

"Команда Мінцифри має завдання до 1 жовтня зробити так, щоби людина могла подати заявку  у додатку без візитів до банку і збирання паперових документів. Адже Дія має змогу підтягувати дані з усіх необхідних реєстрів", — каже співрозмовник в уряді

Ще одне нововведення — можна не лише купувати готове житло (на первинному та вторинному ринку), а й інвестувати у те, що будується. Бо серед цілей програми — "активізувати галузь будівництва". 

Також в уряді запевнили, що житло застрахують від ризиків випадкового знищення або випадкового пошкодження на повну оцінювальну вартість.

Чи кредитуватимуть банки? 

Опитування Нацбанку демонструє, що банки не готові видавати іпотечні кредити. В уряді це розуміють, тож частково фондувати банки (давати гроші) для видачі кредитів буде держкомпанія Укрфінжитло, каже співрозмовник у Кабміні.  

Але з банками уряд також спілкується, вони висловлюють готовність брати участь у програмі, кажуть у Кабміні (за умови співфінансування державою). Там очікують, що першими доєднаються держбанки.   

LIGA.net розіслала запити у чотири державні банки та п’ять приватних, які видають кредити за старою програмою "Доступна іпотека під 7%". На момент публікації приватні банки, а також державні Укргазбанк та Укрексімбанк не відповіли. 

У ПриватБанку заявили, що беруть участь у робочій групі Укрфінжитла та Мінцифри, "тож потенційно готові до участі у програмі". "В цілому програма має дуже привабливий вигляд для покупців квартир.  Вона зможе дуже сильно пожвавити ринок іпотечного кредитування, який на даний час майже відсутній", — додали у пресслужбі. 

Проте на сьогодні у ПриватБанку іпотечне кредитування заморожене. На відміну від Ощадбанку, який розморозив його 29 липня. Поки банк приймає заявки, видачі нових кредитів не було, уточнили в Ощадбанку на запит LIGA.net. Розширення програми там підтримують. 

"Наразі розробляється механізм нової програми. Ощадбанк бере активну участь у цьому", — йдеться у відповіді. 

Які очікування від програми? 

Крім питання, чи будуть таки банки видавати іпотеку, є запитання, а чи буде на неї попит? За словами співрозмовника LIGA.net в уряді, до кінця року в Укрфінжитла є ресурс на близько 2000 квартир — і цього має вистачити. 

Серед чотирьох обраних категорій найбільше розраховують на військових, адже в них зараз високі зарплати. "Щоби військові не тільки купували долари, а й вкладали гроші у власне житло. До того ж хто вірить в Україну більше, ніж наші військові?", — каже співрозмовник. 

Також в уряді кажуть, що спілкуються із забудовниками, й вони позитивно оцінюють нову програму.  

Нова програма частково враховує недоліки попередньої, каже у розмові з LIGA.net Олексій Коваль, керівник проєктів Perfect Group. Зокрема, він позитивно оцінює збільшення максимальної площі залежно від кількості членів родини, а також можливість взяти більше житло, ніж передбачено, і заплатити за різницю по ринковій ціні. 

Коваль також підтверджує готовність компанії брати участь у програмі: "Звичайно, ми готові долучатися до різноманітних програм — як у ролі експертів на етапі їх розробки та впровадження, так і безпосередньо як постачальник нового житла".  

Перший етап програми триватиме з 1 жовтня до кінця року. З нового року має розпочатись другий етап, і тоді можливість взяти іпотеку під 3% з’явиться у всіх українців, чия житлова нерухомість не перевищує 52,5 кв. м +21 кв. м на кожного члена сім’ї.

В уряді кажуть, що на другому етапі ресурс програми має зрости.