Техника в кредит: ставки особо не изменятся

По сравнению с 2009 годом, в 2010 году можно было говорить о возрождении автокредитов, а в 2011 году, возможно, оживет ипотека, отмечают банковские специалисты.

О том, чего ждать от кредитов на технику в 2011 году, возродятся ли "докризисные" объемы, как изменятся ставки, будут ли смягчены условия кредитов, редакция ЛІГАБізнесІнформ выясняла у банкиров, представителей ритейла и финансовых аналитиков.

2010 год – сдержанный оптимизм

Начало 2010 года было отмечено кризисными явлениями, большинство банков еще испытывали проблемы с ликвидностью, и кредиты на технику предлагали лишь некоторые из них, вспоминают начало прошлого года в сети салонов мобильной связи "Мобилочка". При этом банки достаточно осторожно подходили к оценке заемщиков и старались принимать минимальные кредитные риски. Так, в большинстве случаев требовался первый взнос не менее 25%, у заемщика не должно было быть негативной кредитной истории и пр.

Ко второй половине 2010 года в потребительском кредитовании, и, в частности, в кредитах на потребительскую технику и электронику, по мнению большинства опрошенных экспертов, появились первые признаки оттепели. И эта тенденция, по мнению специалистов "ПриватБанка", сохранится и в наступившем 2011 году. "По нашему мнению, тенденция роста рынка кредитования сохранится и составит не менее 20% по сравнению с 2010 годом", – заметили в банке.

Оживлению поспособствовало то, что общая ситуация в стране перестала ухудщаться, появился сдержанный оптимизм в экономике. "Негатив" от докризисного кредитования начал забываться, у банков начали появляться свободные ресурсы", – считают эксперты розничной сети цифровой техники "Moyo". В первую очередь, кредиты вернулись в продажи автомобилей, затем в крупную бытовая технику и электронику.

Кроме того, как отмечают ритейлеры, рынок потребительской техники и электроники всегда был достаточно интересен для банков, в первую очередь из-за объема, поэтому по мере стабилизации ликвидности, банки начали возвращаться в сети электроники. И количество банков, предлагающих кредитные продукты на покупку техники и электроники, к концу прошлого года существенно увеличилось.

Особенности прошлого года

По словам руководителя департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ Валерия Пацуя, хотя многие банки и поддерживали сотрудничество с торговыми сетями, потребительское кредитование в прошлом году характеризовалось чрезвычайно высокими ставками. По словам аналитиков, эта тенденция наблюдается и в наступившем году, поэтому ожидать значительного снижения ставок не стоит (см. раздел "Куда пойдут ставки").

С другой стороны, следует учитывать тот факт, что к концу 2010 года потребкредитование подросло из-за того, что у покупателей "на руках" оказалось меньше наличности, чем два-три года назад. "Даже в наиболее горячий сезон продаж (вторая половина декабря) бытовой техники и электроники, доля потребительских кредитов оставалась на своем пиковом уровне. В предыдущие годы в этот период значительная часть товаров приобреталась за наличные, и, соответственно, удельный вес кредитных продаж значительно сокращался. Это свидетельствует о том, что (в 2010 году – прим. ред.) у людей значительно сократились объемы наличных средств, в связи с чем они были вынуждены делать подарки себе и своим друзьям за счет приобретения техники с помощью потребительских кредитов", – рассказывает ведущий специалист отдела потребительского кредитования компании "Фокстрот. Техника для дома" Игорь Марийко.

Этот же фактор – нехватка наличных средств – дает основание для осторожно оптимистичного прогноза в отношении потребительского кредитования на 2011 год, как минимум на уровне показателей 2010 года. Возможен даже плавный рост доли рынка, так как в потребительское кредитование начинают постепенно возвращаться игроки, которые покинули его на пике кризиса в 2009 году, считает И.Марийко.

Что покупают в кредит

По состоянию на сегодняшний день сложно определить технику, которую берут в кредит чаще всего: это зависит не только от предпочтений покупателей и кредитных условий, но и от сезонности.

Традиционно покупается в кредит крупная бытовая техника (холодильники, стиральные машины), мобильные телефоны, ноутбуки, нетбуки, LCD и LED-телевизоры. По словам представителя сети "Фокстрот", наблюдается тенденция повышения спроса на товары премиум-сегмента, при сохранении постоянного спроса на товары эконом-класса.

Уровень покупки в кредит компьютерной техники, по словам главы правления компании "Diawest" Анатолия Балюка, также подрос по сравнению с 2009 годом. На начало 2011 года он составляет около 10% от общих продаж компании. "Если до кризиса в наших сетях около 50% техники продавалось в кредит, а в кризис, соответственно, кредитные продажи упали практически до нуля, то уже на данный момент это порядка 10% от общих продаж", – говорит А.Балюк, добавляя, что, по его мнению, объемы кредитования будут восстанавливаться и в дальнейшем.

По данным "ПриватБанка" за 2010 год, чаще всего в кредит покупали компьютерную технику и холодильники, телевизоры, а замыкают пятерку популярных товаров в кредит стиральные машины и мобильные телефоны (см. Рисунок 1).

Рисунок 1. Доля наиболее популярных групп товаров в общем объеме покупок в кредит*

*по данным "ПриватБанка"

Куда пойдут ставки?

Высокие ставки потребительских кредитов также пока что являются суровой реальностью. По данным портала ЛIГА:Финансы, номинальная средняя процентная ставка по ним выросла на 0,96 процентных пункта и на 19 января 2011 года составляла 24,63%.

Однако реальные процентные ставки по этому типу кредитов выше, так как существует большое количество так называемых "скрытых" платежей, например, ежемесячных комиссий по кредиту. Исключение составляют займы под залог депозита или недвижимого имущества, а также под поручительство третьего лица.

Следует помнить о том, что оформить кредит на технику можно как в розничной сети, где как правило присутствуют представители банков-партнеров, так и в банке - как общий потребительский кредит (см. Таблицу 1 ).

Ставки и условия "партнерок" у банков достаточно заметно отличаются от магазина к магазину. Часто для оформления партнерского кредита на небольшую сумму (несколько тысяч гривень) достаточно иметь паспорт и идентификационный код. Независимо от того, на каком именно кредите остановится покупатель, всегда стоит обращать внимание на реальную ставку, дополнительные платежи (дополнительные комиссии), дополнительные условия и т.д.

Общий прогноз

Среди приятных для покупателей новостей на 2011 год: увеличение кредитных предложений (по мнению специалистов сети "Moyo", спрогнозировать точные цифры сложно, поскольку такое увеличение напрямую связано с оценкой кредитных рисков банками); вывод новых кредитных продуктов; обострение конкуренции в банковской сфере.

Как считают в сети "Мобилочка", увеличение конкуренции может привести к некоторым улучшениям условий для потребителей: снизятся требования по первоначальному взносу, незначительно уменьшатся ставки. Но при этом банки будут продолжать осторожно оценивать заемщиков.

С осторожным прогнозом ритейлеров согласны и сами банки: "В 2011 году на этом рынке следует ожидать новых игроков, а также выхода альтернативных продуктов – кредитных карт, кредитов наличными. Значительного удешевления данного вида кредитования, а также возврата к докризисным уровням кредитования ожидать пока не стоит", – считает руководитель департамента ПУМБ.

Таблица 1. Примеры потребительских кредитов наличными, в грн.обзор составлен на основании данных по кредитным программам, размещенным в Финансовом супермаркете, дата последнего обновления – 19.01.11

*Реальная ставка рассчитывается на год с учетом номинальной ставки и ежемесячных дополнительных комиссий, указанных в условиях программ

Ольга КАРПЕНКО

Бытовая техника, электроника: подборка новостей>>>
Связь, IT: подборка новостей>>>