Игорь Ивченко: Голландия - страна победившего интернет-банкинга

25.04.2013, 16:08
Игорь Ивченко: Голландия - страна победившего интернет-банкинга - Фото
Игорь Ивченко, ДеньгиOnline

Видео и стенограмма доклада генерального директора ДеньгиOnline на iForum-2013

Игорь Ивченко, генеральный директор ДеньгиOnline, выступил на iForum-2013 с докладом "Электронные деньги в Украине. Подведение итогов":

"Сначала хотел показать презентацию с кучей всяких красивых картинок и цифр. Потом подумал, что это неправильно. Сейчас объясню почему.  Дело в том, что есть ложь, большая ложь и статистика. Статистика - это самое страшное, что существует. Поэтому, какие бы цифры вам ни показал я или любой другой человек, они с реальностью не будут связаны никак.

Поясню на примере. Например, я мог бы вам, совершенно искренне в это веря, сказать, что среди развлекательного сектора интернета 10% платежей совершается через мобильные устройства. И был бы прав. Потом бы возник резонный вопрос: что такое развлекательный сектор интернет? Я бы сказал - онлайн игры. И тоже чистая правда. А потом я бы сказал, что там кроме онлайн игр появились еще и соцсети. И выяснилось бы, что цифра должна быть не 10%, а 17. Примерно в два раза больше. И так получается практически с любой цифрой, которую не придумал бы я или кто-то еще.

В связи с этим история про тренды, про то, как развиваются платежные системы, с цифрами и статистикой не очень связана. Она связана, как ни странно, с опытом пользователя. То есть задача очень простая. Платежные системы развиваются туда, куда хотят пользователи. Потому что битва идет строго за них.


Почему, например, платежных систем достаточно ограниченное количество. Не важно, берем любой рынок: Россию, СНГ, Украину, мир по отдельности, Европу… Всюду ограниченное количество платежных систем. И новичков на этом рынке не так много. И в основном они, если и появляются, то на новых каналах пользователей. То есть те же КивиКошелек никогда не смог бы развиться, не имея под собой базу терминалов. Потому что соревноваться, например, по интернет-трафику с Яндексом или с Mail.ru в Рунете - занятие для очень отчаянных парней. Просто потому, что у них трафика много, а у вас нет. И вы не купите там пользователей. Так же, как и соревноваться с точки зрения привлечения пользователей в кошелек  с терминалами Киви в России - достаточно рискованное занятие и очень ресурсоемкое с непрогнозируемым результатом.

Поэтому все пляшут от пользователя. А у пользователя, на самом деле, желания всего два. Пользователь хочет, чтобы у него деньги не украли, и чтобы ему было удобно. В связи с чем, все платежные системы в той или иной степени туда направляются.

Направляются следующим образом. На текущий момент, опять же это общая тенденция, все деньги у пользователя находятся на платежных картах. Как ни крути, пока у нас явно так. По крайней мере, не слышал прецедентов, чтобы кто-то платил зарплату в электронных деньгах. Мы не берем сейчас рынок фриланса. Это немножко другая история. Соответственно, банковский счет - это банковская карта. Банковской картой в интернете платить страшно. Большинству людей. Потому что банковская карта - абсолютно незащищенный инструмент. И даже там 3d-secure или Mastercard SecureCode: а) не дают нормальной гарантии защиты, б) то, как банки предоставляют к ним пароли. Хорошо, если через SMS - это очень продвинутые банки. Банки и ИТ- это вообще тема отдельного доклада. Об этом очень интересно рассказывать. При чем в ключе анекдотов. Кроме некоторых. Например, Приватбанк, если не впереди планеты всей, то где-то очень сильно в лидерах, потому что это один из самых технологических банков, также как и Киви банк. За что им обоим честь и хвала.
Для среднестатистического банка - это подвиг, повторю. Подвиг. Сделать какой-то айтишный продукт со своими картами - практически невыполнимая задача.

Так вот. Поэтому начинается, собственно, победная эра электронных кошельков, которые, как ни странно, вытесняют банковские карты и в этом смысле вытесняют терминалы. При чем здесь опять же, как я и говорил в самом начале, история про статистику. Вот я вам скажу, что электронные кошельки вытесняют банковские карты, буду в это абсолютно искренне верить, и буду абсолютно прав. Но, например, вы мне резонно покажете какой-то слайд по поводу того, что доля платежей банковскими картами растет, и тоже будете абсолютно правы. По очень простой причине: растет глобально рынок. У него есть рост по разным оценкам порядка, опять же  статистика, порядка 30% на год он растет. Некоторые считают, что до 80%. Опять же, и они тоже правы.

Внутри этого происходит одновременно две тенденции. Первое - население учится пользоваться банковскими картами. То есть идет перетекание аудитории из кэша в банковские каты. При чем, в кэше я подразумеваю и ту часть населения, которая сейчас получает деньги пусть и на банковскую карту, потом ее снимает и пополняет через терминал чего-нибудь.  Вот эта часть начинает учиться рассчитываться банковской картой. Но среди тех, кто уже научился рассчитываться банковской картой, идет больший по процентам отток в пользу электронных кошельков. Потому что это безопасней, это удобней и это более универсальный способ, в котором можно делать еще всякое. Потому что любая оболочка для мобильного устройства, для любого электронного кошелька, позволяет вам не просто рассчитаться в магазине, но там заплатить за ЖКХ, телефоны и любые другие пожелания.

Поэтому тренд глобальный идет в сторону кошельков. Смотрим: недавняя сделка о стратегическом партнерстве Visa и QIWI Wallet. Все в будущем карты Visa будут заворачиваться в Visa - QIWI Wallet. Соответственно, такую же историю пытается, пока, правда, не знает с кем, сделать, объявили уже, Mastercard. Тоже сказал, что у нас будет свой кошелек, все карты Mastercar мы сделаем кошельком, вне зависимости от банка. American Express, как обычно, проснулся примерно через год после остальных игроков рынка, и тоже сказал, что мы тоже приступим к разработке. Приступить к разработке обещали летом этого года. Значит, что года через три мы на них с интересом посмотрим. Когда все остальные пойдут уже на следующий этап, имеется в виду. Надеюсь, что здесь нет представителей Амикса. Я к компании с уважением, но их скорость разработки в ИТ вызывает нервную дрожь.

Соответственно, так для веселья, из статистики. Есть такая система голландская - iDeal называется. Которая, по сути, если упрощать, объединяет банк-клиенты всея голландских банков. Вот через эту систему в голландском интернете 60% идет платежей. Не через банковские карты, не через любую какую другую штуку. Это страна победившего интернет-банкинга. Потому что, по сути, это их местный всеголландский кошелек. Что отдельно смешно, на мой взгляд. Это так - личное.

Так вот. Первый тренд - все идут в электронные кошельки. Второе - интернет-кошельки очень хотят понравиться пользователю. Что они делают? Правильно, они пытаются залезть в те каналы, в которых они могут наиболее эффективно взаимодействовать. Это что? Мобильные устройства. Благо, опять же, что у нас серди пользователей электронных денег количество людей, обладающих смартфонами разных видов, цветов и операционных систем … 80%. Конечно, врут, но, наверное, процентов 50 есть.

Далее. Электронные деньги: а) завели себе пользователя, б) они залезли к нему в телефон. Дальше битва среди электронных денег происходит в одной истории - кто первый доползет до оффлайна, на самом деле. Вот это глобальный тренд, что все сейчас хотят платить в оффлайне. Для этого на текущих технологиях пытаются придумать и раскрутить различные истории взаимодействия. Потому что взаимодействие имеется в виду оффлайнового магазина по продаже, например, воды с электронным кошельком, который есть у пользователя, чтобы минимизировать затраты. Потому что разворачивать аналогичные эквайринговые сети, Visa-Mastercard-технологию - это опять же трудоемко плюс нетехнологично. В связи с тем, например, те же Киви некоторое время назад анонсировали и запустили оффлайновую систему оплат через USSD. То есть, когда подходите к продавцу, называете ему номер кошелька - он же номер телефона - и вам прилетает USSD-запрос: вы хотите оплатить? - "да", "нет". Приватбанк с LiqPay сделали систему считывания через QR-коды. Которая тоже позволяет, но предъявляет более высокие технологические требования к пользователю. То есть если пользователь, который хочет заплатить в оффлайне USSD с Киви, может просто иметь хоть Nokia 3310, … то, например, QR-код поддерживают только устройства, которые поддерживают приложения и обладают камерой…

Мое личное мнение, есть совершенно мертвые технологии - NFC. Мертвая, потому что  она напоминает… временные носители информации мини-диски от компании Sony. Как раз они пытались конкурировать с DVD, и теперь не каждый знает, что такая штука была. С NFC история примерно такая же по очень простой причине. Для того, чтобы все ее использовали, это значит: а) эту технологию должны поддерживать устройства, которым обладают пользователи, а несмотря на высокие темпы смены аппаратов, их не так много; б) должно поддерживать программное обеспечение данной системы. И самое важное, это то, что для NFC магазин, который принимает эту вещь, тоже должен иметь физическое устройство. Пусть оно и дешевое - он должен его иметь. Это сложно для магазина. Идеальный опыт для продавцов - это так, чтобы ничего не делать, а денег пользователи несли больше. Они не хотят ничего делать. Поэтому, например, тот же QR или USSD убивают NFC, на мой взгляд. Сразу и сходу. Просто потому, что от продавца ничего не требуется физического.

Из этих трех технологий, на самом деле, будет складываться какая-то платежная система будущего, если не возникнет никаких других каналов. То есть ответ на вопрос, куда идут электронные платежные системы - идут в оффлайн. Интернет-платежи идут в оффлайн. В интернете уже все всех захватили. Уже никому никуда бежать не надо.

Выиграет тот, кто наладит наиболее правильный канал с пользователем. Канала с пользователем сейчас три, как я сказал: USSD, QR и NFC. Появится что-то новое - будет интересно. Не появится, я считаю, что победит QR. Потому что это наиболее правильная и продвинутая технология, позволяющая наиболее гибко работать. Но это личное мнение, не готов за него биться. Результат всего этого, я так думаю, мы увидим к году так 2016-му. Потому что опять же, сейчас, если мы говорим про Украину и Россию, в основном, сейчас в Украине и в России только в прошлом году навели более-менее порядок в законодательстве относительно всяких электронных историй. Соответственно, еще два-три года все это будет утрясаться. Все будут понимать, на каком они свете и как это правильно делать. Еще один год все будут учиться правильно сопоставлять с этим банковские карты, потому что опять же - это основной источник средств. Даже в статистике Киви банковские карты уже превышают, как канал пополнения, терминалы. И соответственно, дальше на четвертый год, мы посмотрим, чем закончится война за пользователя среди платежных систем".
 
Спецпроект: iForum-2013. Интернет-бизнес и социальные сети

О событии:
Форум интернет-деятелей (iforum.ua) - самая большая оффлайн-конференция в Украине. Форум является общественным движением, созданным группой энтузиастов, и посвящен проблемам развития Интернета. Проходит ежегодно в апреле, начиная с 2009 года. В 2011 количество участников - 3743 человек - было сочтено рекордным для профильных оффлайн-мероприятий Уанета, в результате чего iForum был признан Национальным реестром рекордов самой большой конференцией в Украине. В 2012 году его посетили 5 576 человек.

Информагентство ЛІГАБізнесІнформ выступает генеральным информационным партнером iForum
Ольга Дидух
Ольга Дидух
редактор
Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Комментарии

Последние новости

Ремонт страныДороги Зеленского: хотел как лучше, а критикуют как всегда. 5 проблем "Большой стройки"