"Money management": секреты семейного бюджета

Сегодня практически любой товар или услугу в Украине можно приобрести в кредит. Теперь нет нужды годами собирать деньги для того, чтобы купить автомобиль или собственное жилье. Жизнь в кредит - абсолютно нормальное явление для цивилизованного мира, главное уметь управлять долговыми обязательствами, чтобы избежать проблем и негативных эмоций в будущем.

На Западе широко распространены агентства, предлагающие частным лицам услуги по управлению личными денежными средствами - "money management". В Украине такая практика не развита, однако основные принципы управления личным бюджетом можно применять уже сейчас.

На что и для чего мы тратим деньги?

Начинать знакомство с системой управления личными средствами следует с определения целей данного процесса. Управлять собственными финансами необходимо для того, чтобы:

- грамотно планировать личный бюджет;
- вести учет расходов;
- научиться тратить деньги эффективно и с удовольствием.

Денежный вопрос - это вопрос сугубо психологический, как бы странно это ни звучало. Все зависит от субъективного отношения к деньгам. Одни уверены, что не в деньгах счастье, другие - что деньги являются ключом к решению любой проблемы. При этом и те и другие часто жалуются на нехватку финансов. На самом деле, деньги - это всего лишь инструмент, позволяющий людям жить так, как они хотят и заслуживают. И если "денежные" цели четко определены, их будет несложно реализовать.

Определение целей

Для составления плана действий необходимо определится с главными целями, предприняв следующие шаги:

Шаг 1: Создание общего списка всех целей, которые интересны, важны и требуют определенных денежных затрат.
Шаг 2: Ранжирование всех целей по степени важности. Например, покупка дома или получение образования может стоять на первом месте, а поездка на отдых – на последнем.
Шаг 3: Ранжирование целей по времени исполнения: краткосрочные (3-6 месяцев), среднесрочные (от 6 месяцев до трех лет), долгосрочные (три года и более).
Шаг 4: Конкретизация целей. В результате этого действия должны появится конкретные показатели: длительность временного периода, в течение которого обеспечивается достижение цели, общая сумма затрат, а также суммы регулярных периодических платежей.

Планирование расходов

Определив цели, можно переходить к составлению бюджета расходов, который позволит этих целей достичь. Есть два основных подхода к решению этой задачи.

Строго по средствам. Это подход для тех, кому еще предстоит приобрести основные активы: купить квартиру, дом или машину, заплатить за обучение детей и т.д. Этот подход более всего подходит молодым семьям. Порядок действий при данном подходе следующий:

- определение целей;
- расчет регулярных совокупных доходов и расходов;
- расчет остаточной суммы по формуле "совокупные доходы минус совокупные расходы";
- жесткая привязка остатка к приоритетным целям;
- жесткий учет и контроль фактических расходов, при необходимости – урезание определенных статей.

Свободный подход. Этот вариант подходит для тех, кто уже приобрел и оплатил базовые материальные ценности. В данном случае цели также определяются заранее, однако привязка бюджета к целям происходит немного иначе, чем в первом варианте:

- оплата текущих расходов без особо строгого контроля и учета;
- использование остаточной суммы после оплаты всех обязательных периодических (например, ежемесячных) расходов для достижения тех финансовых целей, которые на данный момент являются наиболее важными и интересными – по выбору, без установления жестких рамок.

Простая арифметика

Для того, чтобы максимально быстро достичь определенных финансовых целей, необходимо составить реалистичный план семейного бюджета. Основной принцип здесь достаточно прост: поток расходов должен быть меньше или, по крайней мере, равен потоку доходов.

Однако в основе денежных проблем лежат как финансовые обстоятельства, так и психологические нюансы. Как правило, люди хорошо помнят сумму своих доходов, которая может складываться из заработной платы, дополнительных гонораров, депозитных процентов и т.д. Когда же приходит черед считать расходы, обнаруживается, что сделать это не так просто. Деньги, которые тратятся с кредитной карточки, еще можно как-то отследить, например, используя выписку со счета, в которой четко указано, какого числа и с какой целью был осуществлен платеж. Что касается расходов наличными, то тут иногда кажется, что деньги просто растворились в воздухе. В расходной части образовываются провалы, и иногда трудно понять, почему и как это произошло.

Для улучшения контроля личных финансов рекомендуется выполнять следующие действия:

1. Составить план расходов будущего периода. Конечно, расходы – это сугубо индивидуальная категория, отражающая вкусы, привычки и предпочтения конкретного лица. Однако, в случае, если речь идет о бюджете среднестатистической семьи, существует понятие "здорового" сбалансированного бюджета, в котором все составляющие более или менее гармонируют между собой:

- 35% - жилищные расходы. Эта группа включает оплату коммунальных услуг, аренды или ипотечного кредита, страхование дома или квартиры, налоги на недвижимость и пр.
- 20% - транспортные расходы. Сюда входят затраты на покупку (кредитование, лизинг транспортного средства), страховку, техническое обслуживание, бензин и парковку.
- 15% - различные долговые обязательства: оплата по кредитам на приобретение потребтоваров, оплата налогов, включая налоги с дополнительных трудовых доходов и налог на собственность, оплата долговых обязательств по кредитным картам.
- 10% - минимальная сумма, откладываемая в виде сбережений.
- 20% - все другие расходы, включая питание, одежду, расходы на детей, медицинское обслуживание и т.д.

Если какая-либо из статей бюджета значительно превышает приведенные цифры, например, транспорт или долговые обязательства достигают 50%, то это - повод провести серьезный анализ. Есть шанс, что удастся выявить необоснованные расходы или расходы, от которых можно отказаться без особого для себя ущерба.

2. Вести учет всех фактических расходов. При этом желательно не просто записывать без системы все подряд, но сразу разносить траты по соответствующим категориям (жилищные, транспортные и т.д.).

3. Выявить расхождения между запланированными и фактическими расходами. После обнаружения несоответствий необходимо проанализировать причины, по которым они возникли, и решить, имеются ли резервы для снижения данной статьи расходов и есть ли необходимость это делать.

Мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи

Ответив положительно на предыдущий вопрос о снижении уровня расходов, необходимо перейти к изменению финансового поведения. Это позволит "оздоровить" личный бюджет и быстрее достичь поставленных целей. Этот момент очень важен для всей концепции управления финансами. Если определенные привычки расходовать деньги уже сложились, то изменить их достаточно сложно, и чаще всего они воспринимаются как ограничение личной свободы и комфорта.

На постсоветских территориях культура грамотного распоряжения денежными средствами находится еще на самой ранней стадии формирования. Поэтому, когда встречается человек, тщательно следящий за своими расходами, его часто считают жадиной и скупердяем. Однако новые экономические условия диктуют принцип "умеренность и аккуратность", иначе можно очень быстро оказаться "на обочине" и потерять все, что было заработано напряженным трудом.

Чтобы пересмотреть свои привычные затраты, нужно еще раз вспомнить о своих приоритетных задачах. Например, жить в хорошем доме всю жизнь более важно, чем в какой-то конкретный момент съездить на дорогостоящий курорт.

При анализе статей расходов особое внимание необходимо обратить на детали и небольшие расходы. Пословица "Копейка рубль бережет" отражает реальную ситуацию. Часто большую часть наших средств съедают именно ежедневные мелкие расходы.

При определении нового уровня расходов нужно поставить реальные и умеренные цели - чем реальнее план, тем больше вероятность, что его удастся придерживаться. Будьте гибкими - если по каким-либо причинам первоначальный план требует изменений, меняйте его, цели и задачи должны соответствовать реальной ситуации.

Сделайте семью и близких последователями Вашей философии. Каждый должен понимать приоритеты семьи и следовать им – только тогда цели будут достигнуты.

Сезонные расходы

Составляя бюджет, необходимо учитывать сезонные расходы. Как правило, это отпуск, сборы детей в школу, страхование автомобиля и т.д. Теоретически мы помним обо всех предстоящих платежах, но практически не всегда к ним готовы. Точнее, почти всегда не готовы.

Несколько советов по управлению сезонными расходами:

1. Определите точную сумму, которая в прошлом году была потрачена на сезонные расходы, – если не произошло никаких значительных изменений, очевидно, эти же расходы необходимо запланировать и на следующий год.

2. Если вы не включаете в список какой-либо вид расходов, потому что они выглядят "несерьезными", это еще не значит, что по этой статье не расходуются деньги. Некоторые из подобных расходов могут в течение года выливаться в значительную сумму. Пример – праздничные расходы, посещения ресторанов и баров и т.д.

3. Когда посчитаны все запланированные на год сезонные расходы, полученная сумма делится на 12 месяцев. Результат – это та сумма, которую необходимо откладывать каждый месяц, чтобы крупные сезонные расходы, например, поездка в отпуск, не заставляли обращаться за кредитом или брать деньги в долг. Идеально, если для сезонных расходов открывается отдельный счет, на который ежемесячно перечисляются соответствующие суммы.

Общий план рекомендуется пересматривать несколько раз в год (например, раз в квартал) и вносить в него необходимые изменения.

Как приучить себя тратить деньги разумно?

Для того, чтобы приучить себя тратить деньги с умом, необходимо выполнять несколько простых психологических упражнений. Они помогут выработать привычку следить за своими деньгами и относится к ним грамотнее, что, в свою очередь, положительно скажется на вашем бюджете.

1. Научиться откладывать.

Чтобы выяснить, куда утекают заработанные деньги, заведите список ежемесячных фиксированных расходов. В него войдут: плата за коммунальные услуги, кабельное телевидение, Интернет, услуги связи и все платежи по кредитам. Необходимо учесть все счета за месяц и предусмотреть возможное увеличение или уменьшение суммы.

Далее к полученной сумме счетов добавляются планируемые "неизбежные" расходы – например, летняя обувь для ребенка, поход к дантисту или парикмахеру. Выполняем простое арифметическое действие: складываем фиксированные затраты с "неизбежными" запланированными и отнимаем полученную сумму от нашего ежемесячного дохода. Искомая сумма и является целью данного упражнения – полученный результат Вы делите на две части. Первую часть Вы разрешаете себе истратить, вторую - откладываете (в сейф, на депозит и т.д.). Чем больше удалось отложить, тем выше шансы не утонуть в случае "аварийной" ситуации - потери работы, болезни, появления непредвиденных расходов и т.д.

2. Избавиться от лишних трат.

Необходимо принять решение о том, какие расходы являются для Вашей семьи приоритетными, а без чего можно обойтись. Вам нужно записать абсолютно все покупки - учесть необходимо даже такие мелочи как мороженое и сладости. Через две-три недели после ведения таких записей сядьте и подумайте, что из этого списка Вы можете исключить. Практика показывает, что многие способны сократить свои расходы только благодаря одному факту учета: они начинают обращать внимание на свои расходы.

3. Грамотная иерархия платежей.

Мы должны научиться следовать "здоровым" платежным привычкам и избавиться от тех, которые наносят урон нашему кошельку. Первая хорошая привычка – сразу же, по получении заработной платы, гонорара и т.д. оплачивать все долговые обязательства по кредитам. Если платежей по кредитам несколько, то они ранжируются следующим образом. Первым оплачивается заем с наиболее высоким процентом, так как он "съедает" больше всего и текущих, и будущих заработков. Если ставки процента по разным займам различаются незначительно, то можно начинать с платежа наибольшей суммы. Ежемесячное повторение этого упражнения вырабатывает привычку в первую очередь думать о существующих долговых обязательствах и спасает от возможных неприятностей с кредиторами.

Еще одна привычка для здорового финансового образа жизни: посещая торговые центры, не стоит брать с собой кредитную карту. Лучше носить наличные деньги, и тратить их на запланированные вещи. Это спасает нас от бесконтрольных эйфорических трат: приходя домой, мы часто обнаруживаем, что приобретенная вещь нам абсолютно не нужна, мы просто соблазнились красивым видом или нас "заболтал" продавец.

Все предложенные упражнения и советы, конечно же, требуют немалой воли и усилий. Однако, результат того стоит: жизнь становится более стабильной и безопасной. Кроме того, она становится и более насыщенной и разнообразной, ведь мы тратим деньги только на полезные и необходимые вещи, а это значит, что нас не ждет разочарование от неудачных покупок и внезапного уменьшения семейного бюджета.

директор коллекторской компании "XPOINT" Василий Голда