Светлана Черкай, "Эрсте Банк": Стоимость депозитов снижается и будет снижаться

О реалиях кредитного и депозитного рынка рассказала член правления, заместитель председателя правления АО "Эрсте Банк" Светлана Черкай, отвечая на вопросы читателей в ходе Интернет-конференции на портале ЛІГА.net.

- Стоимость депозитов неуклонно уменьшается, значит такая же судьба ожидает и кредиты. Возможно, сейчас не стоит слишком спешить потенциальным заемщикам? Есть смысл подождать, пока рынок снизится, а уже потом выходить на него и брать более дешевые ссуды?

- Да. Стоимость депозитов снижается и будет снижаться. Как минимум, банк привлекает ресурсы. Снижение ставок, связано с избытком ликвидности, ведь банки все еще очень ограничены в возможностях кредитования...

Стоимость кредитов в экономику сейчас очень высокая, и сложно представить, какую рентабельность предприятие должно иметь, чтобы взять кредит под 20%. Поэтому стоимость ресурсов будет снижаться, как по привлечению физических, так и юридических лиц, и это автоматически приведет к снижению цен на кредитование, как экономики, так и физических лиц.

Мы пошли по достаточно простому пути для того, чтобы сделать для клиента ставку и продукт достаточно прозрачный, мы привязали ставку годового кредита к ставке годового депозита. То есть клиент получил возможность выбрать себе продукт с плавающей ставкой, ставка меняется ежегодно и финально он сам имеет возможность просчитать ее, зная, под какой процент банк привлекает ресурсы на год.

- Прогнозируют, что процентные ставки по депозитам будут практически идентичны ставкам текущих счетов по доходности, так ли это?

- Отвечая на этот вопрос, могу сказать, что в большинстве случаев это правда, особенно если это касается ведения счетов в долларах и евро. Как вы знаете, возможность размещения в иностранной валюте в банковской системе достаточно ограничена. Прежде всего, из-за запрета кредитования в иностранной валюте. Поэтому банки будут идти в сторону уменьшения процентных ставок, оставляя интересные процентные ставки предпочтительно только для своих постоянных клиентов. Разница между ставками по текущим счетам и депозитам будет все более уменьшаться.

- Сегодня ипотечное кредитование постепенно возвращаться на рынок. Каковы ваши прогнозы на 2010 год ?

- К сожалению, мои прогнозы, что до конца этого года ипотечное кредитование не вернется в больших объемах на рынок. Это связано не только с банковской деятельностью, но прежде всего со стагнацией рынка недвижимости. Но при этом хочу отметить, что ставки, сроки и условия, предлагаемые банком по ипотечным кредитам, будут все более и более мягкими. Я думаю, что ставка по ипотечным кредитам до конца года будет на уровне 17% в гривне, со сроком 10 лет и 30%-ным первым взносом.

Думаю, что таких желающих взять ссуду на жилье очень мало, так говорит статистика ипотечных сделок по городу Киеву. Эту проблему можно рассматривать с двух ракурсов. Первое – непрекращающееся падение цены на недвижимость и достаточно высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. С другой стороны, если посмотреть, что ставка по депозитам, под которую население сегодня хочет размещать сегодня денежные средства – 18-19%, а ставка по ипотеке – тоже 19%, то можно достаточно легко посчитать, какой доход сегодня от этой деятельности имеют банки.

- Опишите портрет потенциального клиента - поулчателя кредита на жилье

- При небольшой зарплате у вас остается 40% доходов на жизнь и 60% - на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вы можете попробовать это сделать. Думаю, что только те люди, которые уже собрали порядка 60-70% денег, и им не хватает достаточно небольшой суммы, чтобы купить желанную недвижимость, могут себе сегодня это позволить.

Здесь не идет вопрос о недоверии клиентам со стороны банка. Если клиент готов открыть перед банком свое финансовое состояние и оно адекватно для получения денежных средств, банки кредитуют таких заемщиков. Хотя справедливости ради отмечу – пока таких случаев немного. Думаю, что нормальный паритет возобновится только к середине 2012 года. К сожалению, это не связано только с нежеланием банков кредитовать клиентов, но и с нежеланием клиентов, в частности, физических лиц с прозрачными доходами, брать долгосрочные кредиты.

- Осуществляет ли "Эрсте Банк" целевое или нецелевое потребительское кредитование наличными средствами? Расскажите об условия, процентных ставках.

- Да, мы и сейчас выдаем бланковые кредиты через кредитные карты, и будем идти дальше по этому пути, так как это – один из немногих востребованных кредитных продуктов у населения. Лимиты по кредитным картам – до 50 тыс.грн., процент за их пользование – 36% при возможности в течение 45 дней беспроцентного пользования кредитными средствами, после чего вступает в силу процентная ставка. Кредит, к примеру, на отдых получить очень просто: взять кредитную карточку и поехать отдыхать.

- На каких условиях осуществляются денежные переводы из Украины в страны ЕС? Какой наиболее оптимальный вариант открытия счета для нерегулярных финансовых операций такого рода?

- Денежные переводы осуществляются двумя путями: с открытием счета и без. Любой перевод с открытием счета вам будет стоить намного дешевле. При этом надо понимать, что для открытия счета в Европе, так же как и в Украине, вы должны быть легализованы и иметь вид на жительство в стране. Если же такого нет, то вы можете воспользоваться любой из альтернативных систем перевода, таких как "Western Union", "Anelik" и так далее. Такие переводы будут вам стоить достаточно дорого (от 2% до 12%, в зависимости от суммы), но вы имеете гарантию, что ваш получатель получит их в любой стране мира в течение 10 минут.

- Считаете ли Вы, что сейчас самое время подумать о создании в Украине Института банкротства физических лиц? Или целесообразно подождать, пока ситуация в стране все-таки стабилизируется?

-Да, очень хотелось бы, чтобы, по крайней мере, были какие-то законодательные акты в части банкротства физического лица. Как минимум с целью адекватного понимания физическим лицом своих долговых обязательств и их последствий.

- Что стало основной причиной наличия в портфеле банков значительного объема проблемной задолженности - макроэкономические проблемы или то, о чем так часто говорят банкиры - "аморальность" многих заемщиков, отсутствие правовой культуры и т.д.?

- Среди всех стран Европы Украина больше всего пострадала от ухудшения качества портфеля за последние полтора года. Я думаю, это можно объяснить несколькими причинами. Первая - это абсолютное отсутствие культуры кредитования как у заемщиков, так и у банкиров. Вторая - объективные факторы: резкая девальвация гривни и несвоевременный контроль со стороны регуляторов огромного объема кредитного портфеля, который выдавался в иностранной валюте.

- Если банк списывает со своего баланса безнадежные кредиты, означает ли это, что заемщику больше не надо выполнять свои кредитные обязательства?

- Хочу сказать, именно потому, что большое количество таких вопросов возникает сегодня по отношению к банкирам, рынок кредитования по-прежнему не активизировался. Думаю, что многие люди, которые пытаются заниматься сегодня подобными вещами, теряют не только свое время, но и деньги, которые они пытаются давать в виде взяток различным должностным лицам. К сожалению, количество платежеспособных заемщиков и так резко снизилось из-за кризиса в стране, потому мои рекомендации – не тратить дополнительные средства для договоренностей с шарлатанами, а просто пустить их на погашение хотя бы части кредита.

- В какой валюте лучше сберегать средства?

- Лучше хранить деньги в гривне, на разного вида счетах, проанализировав предварительно ваши потребности на текущий год. Если в течение года деньги вам не нужны, то лучше положить их сразу на год. В этом случае ставка – 16-17% - перекроет все возможные риски, такие как валютные, уровень инфляции и т.д.

- Считаете ли Вы, что банкам, которые не выполняли обязательства перед вкладчиками после отмены моратория на досрочное снятие средств с депозитов, нужно запретить в будущем привлекать средства от физлиц, а их руководителям - запретить работать в банковском секторе хотя бы 3-4 года?

- Да, я считаю, что банк при несоблюдении своих обязательств должен иметь мораторий на привлечение ресурсов. Однако надо понимать, что если банк не будет иметь возможность привлекать ресурсы, он не сможет осуществлять финансовую деятельность, и это еще больше углубит конфликт между вкладчиками и банком.

Однако хочу сказать, что даже в период самой тяжелой рецессии наш банк всегда держал обязательства перед клиентами, возвращал депозиты по первому требованию, проводил все платежи в течение одного дня и ни разу не нарушил условия кредитного договора.

- Каков процент заемщиков, которые платят по кредитам, задумываются о том, что они действительно работают на будущее, заботясь о "чистоте" своей кредитной истории?

- На самом деле заемщик, который берет кредит, работает на прошлое – потому что он уже купил товар на те деньги, которые ему предоставил банк. Кроме всего прочего, до тех пор, пока заемщик не выплатит кредит, залоговое имущество находится в собственности банка, потому при взятии кредита речь идет не только и не столько о чистоте кредитной истории, а о вашем личном имуществе, которое вам не принадлежит до момента полного погашения кредита. Я абсолютно уверена, глядя на качество нашего портфеля, что 90% наших клиентов это адекватно понимают.

- Не считаете ли Вы, что плохая кредитная история – это всего лишь формальное основание в будущем для выдачи банками некоторым клиентам более дорогих ссуд?

- Думаю что первый самый главный урок, который банкирам дал кризис - это однозначное понимание того, что недобросовественный заемщик банк не интересует по любой цене. Поэтому банки объединяют свои усилия по работе с недобросовестными заемщиками и делятся базами.

- Сотни образцовых банков по всему миру во время кризиса лопнули, посоветуйте, как выбрать надежное финучереждение?

- Человек должен однозначно обращать внимание на структуру собственников этого банка и уровень адекватности капитала (чем больше, тем лучше, но не менее 10%). Хочу обратиться ко всем клиентам, чтобы они понимали следующий постулат: чем выше процентная ставка по депозитам, тем ниже уровень надежности банка.

Я также доверяю банкам с иностранным капиталом, но не только немецким и австрийским.

В течение последних 15 лет, к сожалению, в банковской системе очень мало было таких программ, как программа лояльности к клиентам. Наверное, этим объяснялась достаточно нестабильная поведенческая модель клиента по отношению к банкам. Клиенты бегали за более высокой процентной ставкой по депозиту в один банк, за более дешевым кредитом – в другой банк, а коммунальные платежи платили в третьем. Я думаю, что сегодня и клиенты, и банки осознали, что залог их совместного успеха – только в совместном плодотворном сотрудничестве, которое поможет клиенту получить программы лояльности, такие как повышение процентной ставки по депозиту, уменьшение процентной ставки по кредиту, реструктуризации только в том банке, в котором он проводит все свои операции. Сегодня настал момент для клиента определиться, что он подразумевает под словом "мой банк", а банку – соответствовать требованиям клиента.

Полный текст Интернет-конференции читайте здесь >>>

"Эрсте Банк": справка и подборка новостей>>>
Банки и банковские услуги: подборка новостей>>>