На портале ЛІГА.net состоялась Интернет-конференция члена правления по розничному бизнесу "Укрэксимбанка" Владимира Гириса, организованная Лигой финансового развития. Банкир рассказал, какие проблемы банки видят во взаимоотношениях со своими клиентами, а также каков идеальный баланс интересов банков, вкладчиков и заемщиков. По его мнению, права кредиторов в Украине защищены очень слабо, а клиентам банков не хватает элементарной экономической грамотности.

Подписывайтесь на полезный легкий контент в Instagram

- Г-н Гирис, темой конференции выбраны взаимоотношения банков и клиентов... Какие основные проблемы таких отношений сегодня?

- Первое, по-моему, это слабое законодательное регулирование этих отношений. Кроме того, это низкая экономическая грамотность клиентов - если говорить о физлицах.

- Что имеете в виду под "низкой экономической грамотностью"?

- Многие очень слабо понимают, как работает банк. Вот самый простой пример. Привлекая депозит, банк за счет этих денег выдает кредит. И для того, чтобы банку вернуть вкладчику его средства, заемщик должен вернуть банку кредит. Цепочка именно такая, и непонимание этого приводит к печальным последствиям.

При этом заемщик думает, что он платит такие большие проценты самому банку, тогда как на самом деле он платит эти проценты своему соседу, который разместил депозит. И чтобы вернуть привлеченный депозит и проценты по нему (скажем, 20% годовых), банку необходимо выдать и вернуть кредит под еще большую ставку - скажем, под 28%. И такая разница в процентах не значит, что банк забирает себе чистыми все 8% - многое из этой суммы "съедается" расходами.

Также проблема состоит и в недостаточной ответственности клиента при принятии решений. Открывая счет в банке, или размещая депозит, или привлекая кредит, наш клиент делает ответственный поступок. Он оценил риски, оценил все выгоды, которые он от этого имеет, и принял соответствующее решение, чтобы сотрудничать именно с этим банком на именно этих конкретных условиях.

После этого человек вдруг приходит и требует вернуть средства ему немедленно. Причем в большинстве случаев во время кризиса такие требования поступали не потому, что у вкладчика возникли проблемы, требующие денег, а просто потому, что он боится. Поэтому проблема взаимоотношений простая и одновременно сложная...

- Как предлагаете ее решить?

- Наверное, нужна некая финансовая культура. Потому что банк - это важный элемент жизни всех людей: мы не задумываясь и не подозревая, сталкиваемся с банком если не каждый день, то еженедельно и ежемесячно. Многие сталкиваются, а понимать, как банк работает, наверное, нужно начинать учить со школы. Кроме того, в этом отношении и журналисты могли бы очень большую помощь оказать.

- Вы говорили о слабом законодательном урегулировании отношений…

- Я имею в виду, что в Украине очень слабо защищены права кредиторов. И банк, выдавая кредиты, в принципе не знает, как он будет их возвращать. Это очень ненормальная ситуация.

Точно так же, привлекая депозиты, банк сталкивается с этой пресловутой нормой, предполагающей, что деньги вкладчику нужно вернуть по первому требованию.

- Снова таки вопрос: что и кому нужно предпринять, чтобы устранить эти законодательные пробелы?

- По идее, Нацбанк должен был бы заставить комбанки учитывать все эти деньги, которые называются депозитами, в качестве текущих счетов. Потому что сейчас банки (закрывая глаза) называют это депозитами, хотя, по сути, они депозитами не являются.

Это требует законодательного урегулирования, поскольку не может так быть, что мы рассчитываем на один срок вклада, а на самом деле в уме держим, что нас могут заставить вернуть деньги в один момент и всем сразу.

Нужно внести ясность в этот порядок, например, закрепить возможность в договорном порядке устанавливать отношения между сторонами. То есть если банк обязался вернуть вклад по первому требованию, значит, пусть возвращает по первому. Но если договорились положить деньги на год - то возвращать их только после истечения срока и ни днем ранее.

- В чем состоит оптимальный баланс интересов банка, вкладчика и заемщика?

- Он состоит в том, чтобы заемщик вовремя возвращал деньги банку, а банк вовремя возвращал деньги тому, кто ему доверил свои средства.

В этом и состоит оптимальный баланс. К сожалению, он недостижим в идеальном варианте, но, тем не менее, не стоит забывать, что главной функцией банка остается накопление свободных средств от тех, у кого они есть, и предоставление кредитов тем, кому они необходимы.

Финансовый кризис имел негативное влияние на значительное количество наших клиентов. Банк с пониманием относится к их проблемам, и совместными усилиями мы находим пути к их решению. Однако существует определенная группа клиентов, которые решили использовать финансовый кризис для своих (не всегда честных) целей. Для этого используются различные мошеннические схемы. Кризис показал, что уровень защиты прав кредиторов в Украине весьма низкий.

- Насколько распространена "болезнь" банкротства среди заемщиков "Укрэксимбанка"? Какое соотношение реальных и фиктивных (управляемых) банкротств?

- Не могу сказать, что "болезнь" банкротств имеет значительный размер. Банкротства инициирует как банк, так и заемщики. Что касается управляемых банкротств (то, что они фиктивные, еще нужно доказать), которые имеют целью уклониться от уплаты долга и "спрятать" залог, то, к сожалению, в последнее время такие явления участились. Вопрос защиты прав кредиторов нуждается в скорейшем решении.

- Не считаете ли Вы, что банки иногда элементарно давят на клиентов?

- Вы, наверное, имеете в виду меры, которые банки предпринимают по возврату кредитов. Не могу согласиться с определением "давят". Банки предоставляют гражданам разнообразные услуги. Это и удобное получение заработной платы и пенсии, и возможность получения дополнительного заработка от размещения средств на депозит, и возможность ускорить осуществление мечтаний за счет кредита.

Что касается вопроса "давления" банков по вопросу своевременного возврата кредитов, то, как я уже говорил, банки вынуждены предпринимать все меры для своевременного погашения кредитов для того, чтобы так же своевременно исполнять свои обязательства перед теми, кто доверил им свои деньги. У граждан есть большой выбор источников информации для оценки своей возможности не только взять, но и вовремя вернуть кредит. Это и сотрудники банков, которые занимаются рассмотрением кредитных заявок, и средства массовой информации и Интернет.

- С Вашей точки зрения, правомерно ли со стороны банка изымать у физического лица залог в случае небольшой (до месяца) просрочки выплаты по кредиту?

- С точки зрения закона банк имеет все права изъять залог в случае нарушения условий кредитного договора. Сделать это он может только по решению суда. Так что ответ на этот вопрос утвердительный.

Другой вопрос - делают ли так банки. Обычно, если у клиента возникают проблемы, и он своевременно информирует банк о том, что возможна просрочка, и согласовывает с банком пути выхода из создавшейся ситуации, то банк идет ему навстречу и не применяет жестких мер. А вот если клиент уклоняется от контактов и не может объяснить, каким образом будет возвращаться кредит, то банк должен действовать оперативно. Причина простая, если залоговую машину придется продавать, то нужно это делать, как можно быстрее.

- Сегодня ставки по кредитам на покупку квартиры - 28% годовых. Насколько это адекватный уровень?

- Размер кредитных процентных ставок напрямую зависит от стоимости ресурсов, по которой банк привлекает их для дальнейшего размещения, в том числе и для кредитования своих клиентов. В настоящее время в Украине не действуют какие-либо государственные программы финансирования ипотечного кредитования через банки.

Ресурсная база "Укрэксимбанка" в значительной мере формируется за счет привлеченных на рыночных условиях депозитов от физических и юридических лиц. При этом сроки, на которые вкладчики размещают свои средства, являются значительно меньшими, чем сроки ипотечных кредитов (более 10 лет). В итоге банки не имеют целевых "дешевых" ресурсов, привлеченных на долгий срок, для дальнейшего предоставления ипотечных кредитов своим клиентам-физическим лицам по умеренной ставке.

"Укрэксимбанк", как государственный банк, в части формирования ресурсной базы, находится в таких же условиях, как и другие коммерческие банки на рынке, и на сегодня не имеет возможности предложить своим заемщикам ипотечные кредиты по ставке меньшей, чем стоимость привлеченных средств.

Хочется еще раз напомнить, что, говоря, например, о 28% годовых по кредиту, заемщик платит их, в основном не банку, а тому вкладчику, который положил в банк деньги под 20-22%. При этом от вкладчика, чтобы заработать свой процент по годовому депозиту, достаточно два раза в год на пол часа заехать в банк, а банк для того, чтобы выплатить ему эти проценты должен затратить значительные усилия для того, чтобы эти проценты заработать.

- Какую динамику ставок по депозитам и кредитам прогнозируете на второй квартал?

- Прогнозирую снижение ставок как по депозитам, так и по кредитам. Как вы понимаете, эти ставки взаимосвязаны. Рынок нуждается в снижении ставок по кредитам, а как следствие - банки должны снизить ставки по депозитам.

Необходимо заметить, что с начала года украинские банки уже начали постепенно снижать процентные ставки по депозитам. Спрос банков на валютные ресурсы под высокие проценты падает, так как кредитование в валюте практически приостановлено и банковская система в депозитах в евро и долларах США нуждается намного меньше.

На протяжении 2009 года на рынке депозитных услуг мы наблюдали рекордно высокие ставки, что было связано с нехваткой ликвидности по банковской системе. Сейчас же происходит уменьшение дефицита ресурсов, стабилизируется ситуация с ликвидностью, вследствие чего снижаются процентные ставки по депозитам.

- Можете составить портрет банковского клиента сегодняшнего дня и дня завтрашнего? Чем, по Вашему мнению, один будет отличаться от другого, в т.ч. в своих потребностях?

- Думается, что в будущем клиент банка, прежде всего, будет иметь текущий счет в банке, и будет уметь им грамотно и эффективно пользоваться, в том числе, используя интернет-банкинг. Именно в этом отношении и видится существенное отличие клиентов сегодняшнего и завтрашнего дня, если брать физлиц.

Строго говоря, те миллионы владельцев зарплатных и пенсионных карточек, которые уже сейчас есть в Украине, имеют банковский текущий счет. Однако они не умеют им пользоваться и просто с помощью карточки получают наличные. Наверное, первым шагом к более эффективному пользованию текущим счетом, связанным с карточкой, является умение рассчитаться с помощью этой карточки за товары и услуги.

Естественно, останутся традиционные депозиты и кредиты. Наверное, со временем получит свое распространение такой вид услуги, как asset management (управление активами, - ред.): со временем доходность депозитов уменьшится, и желающие заработать много денег будут пользоваться этим продуктом, не забывая при этом о том, что больший заработок связан с большим риском.

Ольга ШУЛЬГА

Банки и банковские услуги: подборка новостей>>>