IT-технології для банків тепер впроваджують в інших сферах. Як це змінить нашу реальність

Фінтех змінив наше життя. Багато українців зараз майже не носять із собою готівки — звикли за все платити карткою чи смартфоном. Дійшло навіть до того, що під час облоги російськими військами в деяких містах підприємці обирали безготівкові розрахунки як надійніші. Так у квітні 2022-го частка безготівкових операцій з використанням платіжних карток у порівнянні з початком року за даними НБУ зросла на 9%, якщо порівнювати з січнем. Онлайн-банкінгу довіряють. Тепер ІТ-технології, які роками напрацьовувалися в банківській сфері, знаходять застосування в інших галузях.

"Банківські технології — це навіть не 50% сучасного фінтеху", — каже заступник начальника управління інноваційних продуктів в українській фінтех-компанії UNITY-BARS Артем Тимчук. За його словами стереотип "фінтех дорівнює банк" з’явився через специфіку роботи останніх. Банківська сфера найбільш зарегульована, діє за чіткими та спільними для всіх правилами. А найголовніше — має достатні фінанси для розробки та впровадження нових технологій. Заміна калькулятора на автоматизовані системи обліку одразу показала свою ефективність з точки зору прибутковості, тому в цьому секторі подібні технології і продовжили розвиватися, еволюціонувавши в окремий IT-напрямок. 

Голова правління Української асоціації фінтех та інноваційних компаній Ростислав Дюк також зазначив, що банки — не єдині партнери для впровадження рішень від фінтех-розробників, утім наразі найчастіше українські девелопери працюють саме для них. Серед свіжих небанківських кейсів, за його словами, є співпраці з великими бізнес-об’єднаннями, ритейлом і навіть муніципалітетами.

Артем Тимчук каже, що найчастіше серед небанківських клієнтів зустрічаються платіжні сервіси. До цієї категорії можна додати також усе, що пов'язано з криптовалютами і технологією блокчейну. Хоч це теж фінанси, як і банки, але працюють вони по-іншому. 

Загалом майже всі бізнес-процеси, де є облік фінансів чи дані для обробки, є можливість покращити за допомогою напрацювань фінтех-розробників. Наприклад, ресторани: їхню роботу можна оптимізувати за допомогою автоматизованої системи управління закладами, сервісів бронювання, обліку чеків, звірки та формування звітів.

Прикладом того, як фінтех виходить за межі банків, є історія сервісу Expirenza —  платформи з меню й відгуками для індустрії гостинності. У 2021 його купив monobank, який працює на банківській ліцензії Універсал Банку. Бренд Expirenza інтегрувався в екосистему monobank та отримав назву Expirenza by mono.

"У мене досить давно була мрія зробити процес чекауту в ресторані зручнішим. Для мене було прикладом те, як Uber зробили процес оплати в таксі: просто виходиш і йдеш, а всі процеси відбуваються на фоні", — розповідав Михайло Рогальський, співзасновник і співвласник monobank.

Раніше у сервісі можна було лише залишити відгук про заклад, переглянути електронне меню, залишити безконтактні чайові через QR-код. monobank "прикрутив" до цього свій еквайринг, обслуговування ФОПів — і розпочав уже серйозну роботу з ресторанами. Рогальський каже, що вони вирішили сконцентрувати увагу саме на оплаті через QR-код. Так Expirenza став одним з найбільших гравців на ринку QR-еквайрингу кафе і ресторанів.

Кейс: агрегація й автоматизація моніторингових даних за допомогою фінтех-рішень

Впровадження фінтех-рішень у нефінансовій сфері було завданням одного з проєктів UNITY-BARS. Клієнт — одна з найбільших в Україні рекламно-комунікаційних груп Publicis Groupe Ukraine, що є національним представником великої світової комунікаційної групи з головним офісом у Парижі. Їхній запит — розробка зручної автоматизованої системи для швидкого агрегування й обробки моніторингових даних з усіх медіа. Тобто ця система має збирати велику кількість даних з різних систем мониторингу та виводити їх на дашборд чи збирати у звіт. 

"Рекламні агенції працюють з великими об’ємами медіамоніторингових даних, які критично необхідні для розуміння конкурентного середовища клієнтів. Адже з цього ми вибудовуємо пул рекомендацій для ефективних рекламних комунікацій. Разом з тим, у кожного медіа є свої відмінності в підходах до даних", — пояснює Дар’я Маліхатко, Data Sciences Director y Publicis Groupe Ukraine.

Для реалізації проєкту розробники глибоко занурились у медіасферу, дослідили всі бізнес-механізми Publicis Groupe Ukraine.

"Їхнім болем був дуже тривалий у часі та трудомісткий процес збору й обробки даних. Ми успішно побороли цей біль, хоча було й непросто, — каже СЕО UNITY-BARS Валерій Кондаков. — Раніше медійні агенції виконували збір та обробку медіамоніторингових даних окремо для кожного клієнта. Наше рішення уніфікувало цей процес, водночас зберігши адаптивність до потреб клієнтів.  

Розробка системи тривала кілька місяців. Першу версію продукту для тестування Publicis Groupe Ukraine отримали... 24  лютого 2022. Звичайно, те, що сталося в той день, змінило всі плани. Через війну критичні трансформації трапились і з даними, які система мала агрегувати. Тому тривалий час продукт допрацьовували й удосконалювали. Нині завершується передфінальна адаптація удосконаленої версії та готується її повноцінна інтеграція.

"Нам разом вдалось реалізувати оптимальне рішення у форматі єдиної системи, — каже про кінцевий продукт Дар’я Маліхатко. — Back-end: уніфікована база для усіх медіа з максимальною деталізацією та зведенням до єдиних стандартів. Front-end: зручний вебінтерфейс для адміністратора та користувача, що дозволяє за кілька кліків оновити дані чи підключити їх до дашборду для візуалізації"

Специфіка проєкту й зовнішні обставини не дозволяють дати точний прогноз щодо окупності розробки. Проте її значний вплив на всі внутрішні процеси в агенції очікується вже у 2024 році.

"Це величезний крок до систематизації підходів і контролю якості даних. А також можливість запропонувати нашим клієнтам звіти у форматі онлайн-дашбордів, — каже Дар’я Маліхатко. — Усі гравці на рекламному ринку шукають ефективних рішень для оптимізації й автоматизації. Особливо зважаючи на зростання важливості даних, можливостей їх відслідковувати, а також поширення різних каналів і способів комунікації. Кожному це вдається по-різному, ми сконцентрувалися на автоматизації й універсальності".

В UNITY-BARS кажуть, що проєкт був для них цікавим досвідом. Адже в банківській сфері все зарегульовано, є чіткі правила. Опановувати методи роботи із медіаринком потрібно було в режимі реального часу, глибоко вивчаючи цю сферу. 

"Коли фінтех-рішення впроваджуються для таких нетипових сфер — це завжди творче завдання, — каже product owner проєкту Дмитро Здзітовецький. — Потрібно не лише працювати з даними, але й вивчати й оптимізовувати методології їх збору. Саме тому так цінуються математики та методологи в ІТ-компаніях. Синтез різних підходів дає дуже цікаві результати". 

Які нетипові клієнти приходять зараз до фінтех-компаній

До фінтех-компаній зараз приходять запити від ритейлу, страховиків, медичних сервісів, сервісів паркування, лізингу тощо. У фінтех-асоціації називають три ключові типові вигоди, які можуть надати такі рішення: полегшення і збільшення ефективності роботи бізнесу з автоматизацією процесів, покращення клієнтського досвіду через персоналізовані пропозиції та легкість здійснення оплати, а також, власне, збільшення прибутку шляхом створення нових продуктів і послуг.

"У нас був цікавий досвід зі створення системи для трекінгу вантажів, — каже Артем Тимчук. — Також був запит щодо краудфандингу: створення платформи для збору коштів на ремонт автівок з фронту. Там навіть планувалося використати доповнену реальність: люди бачили б приклади автівок, обирали деталь і одразу могли б оплачувати її ремонт. Уже були певні проби пера, але у партнерів змінилися плани.

Не всі керівники бізнесів, які зверталися до UNITY-BARS із запитом на розробку, мають чітке розуміння, чого вони хочуть. "Технічне завдання" на кшталт  "зробіть нам швидко, зручно і не дуже дорого" розробники отримували часто. Як правило, в таких випадках проєкт не доходить до реалізації. Чітке уявлення замовника про бажаний результат — одна з важливих умов успішного продукту.

"Окрім того, фінтех-розробка це те, що не може коштувати дешево, — каже Дмитро Здзітовецький. — Адже ця робота вимагає наявності висококваліфікованих, досвідчених програмістів та інших спеціалістів. І значних затрат часу".

У фінтех-компанії зазначають збільшення кількості молодих бізнесів, які розуміють цінність автоматизації внутрішніх процесів. Суттєво зросла кількість запитів від ритейлу, яким потрібні програми для діловодства. Раніше майже всі користувалися російською 1С, тепер шукають альтернативи. Враховуючи широке розповсюдження онлайн-банкінгу в Україні (тут ми залишили позаду багато країн Європи) та повного запровадження Open Banking у 2025, можна прогнозувати, що в найближчі роки з’явиться велика кількість нових сервісів, основою яких будуть саме напрацювання фінтеху.