Эпоха прозрачности. Как интернет вещей изменит финансовый мир

Мировые аналитики прогнозируют, что интернет вещей в сфере финансов станет довольно обширным рынком в обозримом будущем. Финансисты начинают довольно много тратить на развитие этой технологии. По результатам исследования компании Tata Consultancy Services, средний годовой бюджет на IoT в крупных финансовых корпорациях в 2015 году составил $117.4 млн. А в 2018-м станет еще больше - $153,5 млн. Такие инвестиции, по прогнозам компании, якобы должны на 18% увеличить выручку.

Но за счет чего именно доходы финансовых компании будут расти? Ведь в радужных прогнозах аналитиков обычно не растолковывается, каким образом банковские корпорации обогатятся при помощи новой технологии.

Машины учат расплачиваться

Чтобы разобраться в этом вопросе, очевидно, нужно начать с базовых цифр. Итак, как утверждается в прогнозе Gartner, к 2020-ому году в мире появится 25 млрд подключенных к интернету устройств. Какие выводы позволяет сделать эта цифра для финансовых бизнесменов? Первый вывод очевиден: количество транзакций заметно увеличится. Региональный руководитель проектов по глобальным продуктам и решениям компании Mastercard Милан Гаудер объясняет, почему это произойдет: "Машины смогут коммуницировать с машинами. Это будет основное изменение. Ваш холодильник будет отправлять заказ в магазин и оплачивать доставку товара. Мне не нужно будет заботится о платеже за молоко, которое закончилось". Таким образом, по мере того как устройства будут получать чипы, появится все больше транзакций непосредственно между ними без участия человека.

В исследовании Ericsson ICT & the future of financial services говорится, что в будущем подключенные машины смогут создавать распределенные автоматизированные компании. Такие компании смогут работать как обычные предприятия, но без участия человека, в том числе, совершать самостоятельные финансовые операции.

Ericsson приводит пример, как это будет выглядеть: "Представьте себе солнечную панель, которая самостоятельно продает энергию. Панель получает за это условные энергетические кредиты, которые накапливаются на лицевом счету домохозяйства и позже могут быть использованы бытовой техникой в этом же доме для покупки энергии из других источников". Такая виртуальная электростанция не будет нуждаться в человеческом руководстве для самостоятельного совершения бартерного обмена. Более того, такая система не будет даже использовать для этого посредников из банковской индустрии.

Первый шаг на пути к такой трансформации - появление умной бытовой техники может с интерфейсом для проведения мобильных оплат. Так, например, приложение Groceries от MasterСard позволяет пользователям платить за продукты прямо на встроенной в умный холодильник сенсорной панели. Amazon уже вывела на рынок умную кнопку Dash Button, которая позволяет удаленно заказывать хозтовары для дома. Подобные устройства можно настроить так, чтобы они оплачивали товар и его доставку, как только "почувствуют", что, например, порошок в стиральной машинке заканчивается. Таким образом они постепенно учатся самостоятельно совершать элементарные покупки без участия человека.

К появлению каких новых продуктов такая трансформация может привести? В будущем человек начнет принимать все меньше решений в мелких и регулярных покупках (товаров для дома, например). Поэтому может появится спрос на программы, позволяющие управлять семейным бюджетом на базовые нужны домохозяйства. Человек сможет предустанавливать в приложении на смартфоне объем месячных затрат на те или иные нужны. Например, 20% бюджета он позволит умному дому потратить на заказ продуктов, 30% - на коммунальные, 10% - на безопасность и так далее. Это избавит хозяина дома от рутинных калькуляций и транзакций.

Страховка pay as you live

Если большинство финансовых услуг на базе IoT - это все-таки будущее, хоть и близкое, то в сфере страхования финансовые бизнесмены приблизились уже гораздо ближе к реальности. В первую очередь потому, что уже достаточно давно существуют готовые решения по телематике. Эту услугу в Украине часто заказывают транспортные компании у мобильных операторов. Например, все бетономешалки ЖБК Ковальской с помощью специальных машинных сим-карт подключены к сотовой сети. Это решение дает возможность менеджеру удаленно отслеживать работу водителей. В Украине, по данным мобильных операторов, уже около 1,5 млн машинных сим-карт. Многие из них размещены в автомобилях.

Такая практика открывает новые горизонты для страховщиков. Ведь клиентам можно предлагать полисы по цене, зависящей от того, насколько аккуратно ездит водитель, где он ездит и в какое время. Первые такие решения уже появились на нашем рынке. Например, компания АХА Страхование не так давно предложила услугу КАСКО Смарт. Чтобы ей воспользоваться, нужно приобрести специальное телепатическое устройство для сбора данных и установить его на автомобиль. В зависимости от аккуратности вождения водителя ему начисляются баллы. Чем больше балов, тем меньше он будет платит за страховку. В компании заверяют, что экономия может составить до 30% от стоимости в первый год пользования. А через три года она может достичь и вовсе 60%. Правда, услуга работает только в трех городах (Киев, Харьков, Днепр). Но, очевидно, в ближайшее время таких решений будет становиться гораздо больше. Сейчас, например, компания Benish GPS обкатывает в Украине новую платформу умного страхования Be inSure. В основе решения - миниатюрное устройство, считывающее информацию об автомобиле. Оно оснащено 3D-акселерометром, который фиксирует все резкие маневры, перестроения, ускорения. При этом гаджет не имеет ни GPS, ни GSM-модулей.

Мировые прогнозы свидетельствуют, что рынок умного автострахования будет расти очень быстро. Согласно данным ABI Research, он будет увеличиваться на 81% в год - с 5,5 млн. застрахованных водителей на конец 2013 года до 107 млн. к концу 2018 года. Рост обусловлен тем, что новые автомобили даже не нужно оборудовать специальными устройствами. Они и так имеют возможность подключения к сети и удаленной диагностики. Поэтому для страховщиков открываются новые горизонты.

Гораздо более сложные изменения начнут происходить на страховом рынке после 2020-ого, когда начнет созревать технология беспилотного вождения. Автострахованию придется постепенно смещаться в сегмент B-to-B, поскольку за дорожные проишествия будут отвечать уже не сами водители, а разработчики автопилотов и автопроизводители (а возможно и распорядители инфраструктуры), из-за недочетов которых произошла авария.

Умные полисы для авто - это только начало трансформации страхового бизнеса. По мере тог как у людей начнет появляться носимая электроника, способная точно мониторить состояние здоровья, страховщики смогут вывести на рынок новые продукты по страхованию жизни. У компаний появится возможность мониторить, насколько рискованным для них может оказаться обслуживание тех или иных клиентов. Например, если клиент пренебрегает предписаниями врача, увеличивает физические нагрузки или употребляет губящие его организм продукты, страховая компания может сделать вывод: вероятность его очередного появления в больнице (и необходимость очередной страховой выплаты) очень велика. Видимо, страхование жизни для таких людей будет обходиться дороже, чем для людей, следящих за своим здоровьем. Точно такой же прогноз можно сделать и для страхования имущества. Например, датчики умного дома смогут обеспечить страховщика информацией о состоянии недвижимости, а также наличии в ней надежных систем безопастности.

Эпоха прозрачности

Deloitte University Press в своем отдельном отчете, посвященном IoT в финансах, предсказывает, что удаленный мониторинг позволит измениться и другим финансовым услугам. Например, если имущество находится в лизинге, финансовая компания может следить за тем, как его используют клиенты. Если с ним обходятся не очень бережно, то компания может применить штрафные санкции. Кредиторам домашней электроники и бытовой техники тоже можно будет создавать для себя новые ниши: например, договориться с производителем стиральных машин о том, чтобы тот передавал в банк данные об устройствах, которые начинают выходить из строя или устарели. Имея такую информацию, финансисты смогли бы предложить владельцу взять кредит на новую машинку.

Аналитики Deloitte называют грядущее будущее временем "радикальной прозрачности", когда банкам и инвест-компаниям, возможно, придется распрощаться с решениями, основанными на их личных соображениях. Ведь все данные об активах и заемщиках окажутся как на ладони. Исследователи также считают, что в будущем появится особый вид сервис-провайдеров, которые будут предоставлять подписку на необходимые IoT-данные. Ведь, во-первых, их будет слишком много, чтобы разобраться какие именно индикаторы важно учитывать финансистам. А во-вторых, эти данные еще нужно будет добыть у конечных клиентов. Так как не каждый захочет, чтобы кредитор видел его насквозь. В свою очередь пользователи могут получать выгоду от продажи личных данных о себе и своем имуществе IoT-провайдерам. Определенно, останутся и такие люди, которые не решатся распрощаться с анонимностью и предпочтут старый подход в обслуживании.