На низком старте: Киевстар запускает финансовый супермаркет

Крупнейший мобильный оператор Киевстар наконец подготовил к запуску свой новый финансовый сервис СМАРТ-ГРОШІ. Компания несколько лет прорабатывала старт проекта. Ей пришлось получить ряд разрешений от Нацбанка. Время понадобилось и на то, чтобы сформировать основу fintech-продукта. Как оказалось, это будет не просто мобильный кошелек, который позволит абоненту тратить деньги на услуги Киевстар и на некоторые дополнительные микроплатежи. У оператора кардинально поменялась концепция. Решено было создать свой процессинг и свою финансовую систему, которая будет работать по принципу финансового супермаркета. О том, что это такое, рассказал в интервью с журналистом LIGA.net начальник департамента мобильных финансовых услуг Киевстар Тарас Горкун.

- Расскажите, на какой стадии сейчас пребывает финансовый проект Киевстар.

- На сегодня мы уже зарегистрировали все наши сервисы в Нацбанке. Когда была наша предыдущая встреча, мы получили лицензию на финансовые услуги. А теперь Киевстар зарегистрирован как оператор платежной инфраструктуры и в национальной системе массовых электронных платежей Простір.

На сегодняшний день мы практически готовы к запуску системы в App Store и Play Market. Сейчас команда тестировщиков занимается проверкой всех сервисов, которые будут доступны при запуске. На веб-сайте тоже произойдет ребрендинг. Будет использоваться логотип СМАРТ-ГРОШІ. Мы строим систему, которую можно охарактеризовать как финансовый супермаркет. Мы отказались от концепции построения электронного кошелька как такового.

- Чем отличаются эти две концепции?

- Кошелек предоставляет нашему абоненту услуги оплаты и совершения платежей. А финансовый супермаркет, как и любой другой гипермаркет, дает возможность разнообразным партнерам предоставлять свои финансовые сервисы на договорных началах. Условно говоря, на нашей платформе появляются некие «арендаторы». Мы будем привлекать их через API. При этом будут и сервисы, которые предоставляются непосредственно Киевстар.

- Какие могут быть сервисы партнеров?

- При запуске в нашей системе будет присутствовать около 3000 различных сервисов, за которые можно будет осуществить оплату либо с нашего электронного кошелька, либо с банковской карты. Это, например, кредитование, продажа страховок. И так же, как и в любом супермаркете, у нас будет концепция «якорного арендатора». Т.е. будет ряд базовых сервисов, которые будут драйвить продажи всех остальных услуг. И на таких сервисах, возможно, мы даже не будем зарабатывать. Хотя в целом наш проект будет прибыльным.

- Какие базовые сервисы могут не приносить прибыль?

- Например, QR-платежи. Пользуясь ими, у человека может возникнуть желание, к примеру, взять кредит или же заплатить за парковку. А на этих предложениях мы уже можем заработать.

- ПриватБанк недавно объявил, что будет расширять сеть QR-платежей. Почему многие компании сейчас туда идут?

- ПриватБанк сейчас самый большой игрок этого рынка. И все платежные системы усиленно занялись QR-платежами. Mastercard не так давно презентовала свое решение. Visa также запускает свой сервис. А мы с ними готовы очень тесно сотрудничать.

- Почему?

Потому что, согласно статистике Нацбанка, в стране ограниченное количество платежных терминалов. Для полного покрытия не хватает, как минимум, 100 000 штук. Большинство магазинов, которые расположены в небольших городах, не могут себе позволить приобрести и обслуживать терминал. А вот распечатать QR-код или принять платеж на мобильный телефон - могут. Речь идет о небольших магазинах и торговых точках.

- Им наличку принимать не удобнее?

- Это хороший вопрос. Возможно. Но целевая политика любой страны мира – избавиться от наличных.

- Но что будет стимулировать продавцов?

- Стимулирование уже идет. За последние несколько лет очень сильно выросла доля безналичных оплат. И способствует этому переходу не столько желание продавца, сколько желание покупателя, который приходит и говорит, что хочет оплатить товар карточкой. Я лично попадал в ситуации, когда приходишь в магазин, собираешься расплатиться карточкой, а тебе говорят: «Терминал не работает». Разворачиваешься уходить, и вдруг все начинает работать.

К тому же пару дней назад Кабмин принял постановление о пилотном проекте по использованию кассовых аппаратов без кассовой ленты. То есть новым кассовым аппаратом может стать планшет или смартфон. Это может подтолкнуть к созданию единых эквайринговых систем с поддержкой тех же QR-кодов, программных РРО с подключением любого телефона или компьютера. И мы тоже хотим в этом процессе участвовать, если проект выйдет за рамки пилота. Пока наблюдаем за тем, что происходит.

- Какие еще будут якорные сервисы в вашей системе, кроме оплаты с помощью QR?

- Возможности перевода денег между мобильными номерами, оплаты любой услуги, которая предусматривает оплату безналом, перевода средств между банковской картой и мобильным счетом. Мы активно развиваем также возможность выдачи наличных средств с мобильного счета в разных точках, общаемся с банками по поводу использования их банкоматов. Сегодня у нас уже есть партнеры в этом направлении – почтово-экспедиторские сервисы. Но мы продолжаем искать новые каналы, а также принимать платежи на наши электронные кошельки. Для того, чтобы принять наличный платеж, мы также используем скретч-карты и самообслуживание.

Сервисы будут постоянно добавляться. Какие-то старые услуги будут отмирать, а какие-то новые сервисы будут заходить. Клиент теряет к системе интерес, если в ней постоянно не происходит что-то новое.

- Какие у вас ожидания от транзакций и количества клиентов, других показателей вашей финансовой системы?

- Мы хотим сделать удобные инструменты. Как самая большая компания на телеком-рынке мы можем себе позволить изначально ориентироваться на создание лояльности клиентов и на наращивание клиентской базы. Монетизация на сегодняшний день не стоит в числе первых приоритетов. Поэтому мы можем предложить и переводы с нулевым процентом, и другие сервисы, чтобы клиентов в нашем приложении стало больше.

- Если сравнить ваш сервис с Vodafone Pay, то в чем будет отличие?

- У Vodafone хорошие и правильные наработки, но это не их собственный сервис.

- Что вы сделали сами?

- Во-первых, создали свой процессинг. Проходят последние тесты наши платежные терминалы. Чтобы наши клиенты смогли пополнять свой счет абсолютно бесплатно без всевозможных финансовых посредников. Терминалы мы размещаем в первую очередь в наших магазинах, а впоследствии они появятся и в других местах большого скопления людей.

- То есть у вас будут свои терминалы приема платежей?

- Да, мы делаем свою терминальную сеть. Это обеспечивает нашим клиентам возможность внесения денег на мобильный счет без комиссий.

- Какой смысл делать свою терминальную сеть? Сейчас много терминалов и так.

- Да, есть много терминалов. Вы к ним подходите, вносите 20 грн, а на счет получаете 15. В нашем же терминале вы вносите 20 грн и получаете 20 грн.

- Так всегда будет? Или пока вы раскручиваетесь?

- Для наших клиентов так будет всегда.

- Сколько вы собираетесь установить терминалов?

- Коммерческая тайна.

- Ну это будет заметное присутствие?

- Минимально достаточное, чтобы повлиять на политику рынка. Мы считаем, что у нас с другими мобильными операторами, в том числе с Vodafone, есть единая цель под эгидой Нацбанка – побороться с наличным оборотом денег.

Мы сейчас с другими мобильными операторами ищем потенциальные совместные возможности. Например, я могу сказать, что Киевстар, со своей стороны, заинтересован в том, чтобы сделать бесплатные переводы денег между мобильными операторами, мы работаем над этим. С номера одного оператора на номер другого без комиссии. Надеюсь, мои коллеги из lifecell и Vodafone меня услышат и поддержат. Это единственный способ для нас стать видимым игроком финансового рынка, если сравнивать нас с банковской системой. К тому же, это отлично гармонирует с будущим сервисом MNP (сохранение абонентского номера при смене оператора).

- Кто ваши конкуренты?

- Мы хотим не конкурировать с существующей системой, а интегрироваться с ней. И дать сервисы, которых на сегодняшний день нет. В ЕС регуляторы распорядились: банки должны открыть API своих систем, чтобы к ним могли подключиться разработчики и делать новые клиентские интерфейсы и сервисы. Мы, по сути, хотим стать такой фронт-системой для банков, которые, я надеюсь, в будущем откроют свои API и в Украине.

- А на чем будете зарабатывать?

- Есть разные модели. Разделение выручки с партнером, комиссионные доходы, разделение финансовой выгоды от кредитования.

- Сколько вы инвестировали в проект?

- Не могу раскрывать точных сумм, но скажу, что инвестировали много.

- Финтех-эксперт Скотт Бейлз считает, что повсеместных финансовых сервисов и преодоления финансового разрыва между городом и селом стоит ждать не от банков, а от приложений и телекомов. Что вы по этому поводу думаете?

- Да, есть разрыв между городом и селом по проникновению финансовых сервисов. И мы по этому вопросу тесно общаемся с USAID. Со своей стороны, будем делать все, что возможно. В нашем приложении есть каналы интеграции не только через смартфон, но и с помощью СМС, USSD. Это те каналы, которые можно использовать на обычных кнопочных телефонах. То есть у нас есть техническая возможность для жителя сельской местности, который хочет передать деньги своему сыну-студенту в городе. Для этого ему понадобится, например, просто купить скретч-карту и отправить нам код.

- Насколько это реализуемо?

- Мое личное мнение – все сильно зависит от благосостояния населения. Если у человека в поселке основной кредитор – это магазин, где в книгу записывают долги за продукты - до зарплаты (а потом зарплата отдается магазину), мало какие еще новые услуги могут быть ему предложены. Наши друзья из Укрпочты тоже пытаются закрыть потребности в финуслугах в селе. Еще одна беда небольших населенных пунктов – инкассация – она туда иногда просто не доезжает.