21 августа Нацбанк Украины цифрами за первое полугодие подтвердил, что безналичные платежи в стране продолжают набирать обороты. Их доля в общем объеме операций с использованием платежных карт составила 38,1%.

Среди жителей городов-миллионников крепнет мнение, что Украина массово переходит на безнал и "бесконтакт", хотя в целом это не так. Главными врагами остаются неразвитая cashless-инфраструктура и недостаточное проникновение банков. По данным НБУ, на 1 июля 2017 года в стране насчитывалось 234 000 POS-терминалов, однако еще большего количества не хватает для покрытия всей страны. Смартфоны с поддержкой технологии бесконтактных платежей NFC по-прежнему не очень доступны широким массам, так как их цена остается выше средней. Карт с NFC-чипом становится больше, но их выпуск банкам пока менее выгоден, чем обычных магнитных.

В такой ситуации преимущество на стороне мобильных операторов. Ведь не в каждом селе есть отделение банка, но везде есть возможность положить деньги на мобильный счет. А значит и распорядиться ими - если оператор предоставит нужный сервис.

В 2013 году Киевстар запустил услугу Мобильные деньги. Предоплаченные абоненты получили инструмент оплаты нетелеком-услуг деньгами с мобильного счета. Это коммунальные, игровые сервисы, переводы на банковскую карту или просто обналичивание. Но, как говорят в самой компании, проект не был рассчитан на массовость, а должен был всего лишь прощупать рынок и спрос. Мобильные деньги стали подготовительным этапом к запуску полноценного электронного кошелька от Киевстар. Основой для него станут электронные деньги НБУ ПРОСТІР.

В середине прошлого года Киевстар создал дочернюю финансовую компанию Стармані, которая получила лицензию НБУ на перевод средств. Тем не менее, процесс доработки регуляторных решений длится до сих пор.

Журналист LIGA.net встретился с начальником департамента мобильных финансовых услуг Киевстар Тарасом Горкуном, чтобы узнать, как мобильный оператор планирует конкурировать за долю финансового рынка и когда украинцы получат новые возможности с оплатами через мобильные счета.

- Мобильным деньгам, как услуге, четыре года, но они так и не заняли какую-то серьезную долю рынка платежей. Почему?

Все четыре года услуга существует в тестовом режиме. Ее никто никогда не популяризировал - мы понимали, что это временное решение. Услуги по платежам мобильными деньгами на самом деле предоставляются не Киевстаром, а партнерами, финансовыми компаниями. Киевстар здесь выступает больше как информационный партнер.

Но в будущем именно Киевстар будет поставщиком платежных услуг - через дочернюю компанию Стармані.

- Как абоненты используют услугу в целом?

У нас более 2000 сервисов, но наши абоненты активно пользуются всего несколькими - или из-за удобства, или из-за привычки. Самые популярные из них - переводы на платежные карты, оплата услуг интернет-провайдеров и платежи в онлайн-играх. В 2016 году прошло более 2,5 млн транзакций. За шесть месяцев этого года - уже более 2 млн.

Читайте также: Связь по паспортам. Мобильных абонентов ждет регистрация

- Для многих людей положить деньги на мобильный счет - это вынуть их из кармана и забыть. Нет понимания, что можно и дальше использовать баланс мобильного счета. Как планируете доносить информацию о возможностях до пользователей?

В первую очередь, за счет рекламы. Как только будут решены все вопросы с нормативной и законодательной базой, запустим рекламные кампании, будем обучать клиентов, продвигать сервис. Появится возможность имплементировать услугу Киевстар в разные кошельки, когда, абоненту предлагается выбор: расплатиться Visa, MasterCard, Киевстар.

- Но популярность сервиса будет зависеть и от того, где и как люди смогут расплатиться мобильными деньгами или вывести их.

Один из инструментов, который может быть доступен повсеместно - QR-коды. Это подчеркивает и mVisa, которая основывается на QR-кодах. Мы тоже думаем в этом направлении, прорабатываем концепции.

К примеру, магазин регистрируется в нашей онлайн-платформе, вводит МФО, ОКПО, распечатывает QR-код, вешает его на кассе. Покупателю нужно будет только отсканировать код со смартфона или ввести его буквенно-цифровой код в SMS, чтобы перечислить деньги за покупку со своей карты либо мобильного счета. Продавец тут же получит SMS, что оплата проведена. Можно быстро построить систему, которая охватит мелкие магазины в глубинке, где невозможно поставить POS-терминал.

Если построить инфраструктуру, в которой любой студент сможет в столовой отсканировать QR-код и расплатиться за обед, это многое решит. POS-терминалов, чтобы покрыть всю Украину, не хватает более 200 тысяч штук. Покрыты только крупные города, а небольшие остаются вне зоны внимания банков - они не будут инвестировать в них деньги. Поэтому те возможности, которые откроются перед жителями регионов благодаря оплатам с мобильного, будут для них большим подспорьем.

- Разве на это уже есть спрос?

Прямой востребованности не будет еще десятки лет - люди привыкли работать с наличкой. И нужно им показать, что мы предлагаем удобный и безопасный инструмент работы с деньгами. Он более невидимый и менее дорогой, чем работа с "живыми" деньгами.

Впереди большой кусок образовательной работы. А пока мы строим базу - кошельковую систему, на которую в будущем можно нарастить любой функционал, начиная с привязанных карт.

- Почувствует ли абонент разницу в работе с сервисом, когда вы запустите новую систему? Какова внутренняя механика процесса?

В первом релизе услуги не почувствует. Сама механика следующая: вы пополнили мобильный счет - мы получили предоплату за телеком-услуги. Если вы решаете, что хотите оплатить частью внесенных денег не только телеком-услуги, то даете электронное распоряжение оператору. По этому распоряжению Киевстар получает команду перевести средства на электронный кошелек, который открыт на ваш мобильный номер в банке-эмитенте, а банк-эмитент - направить указанную сумму на оплату такому-то продавцу. Сделка закрывается. А дальше продавец имеет возможность вывести безнал со своего электронного кошелька путем обмена электронных денег у банка-эмитента или агента по расчетам.

- На кошелек возвращается вся запрошенная сумма?

Да, благодаря недавнему постановлению Кабмина оператор может вернуть деньги полностью, включая сбор в пенсионный фонд - абонент ничего не теряет. Мы очень приветствовали это решение правительства.

- Как именно пользователь выдает распоряжение о возврате?

Одним из электронных способов. У нас это возможно через SMS, USSD-запрос, форму на сайте или функцию в мобильном приложении.

- Выходит, услуга доступна не только для абонентов со смарфонами?

Скажу больше - когда запускался проект Мобильные деньги, в его основе лежало использование приложения. Но сегодня мы видим, что частота использования SMS выросла в разы. Людям удобнее сохранить в телефоне одну команду для типичной операции в формате SMS, чем постоянно загружать приложение. Не говоря уже о том, что уровень проникновения фичерфонов и кнопочных телефонов на порядок выше, чем смартфонов. Поэтому наша система универсальна - она заточена под то, чтобы абонент мог использовать любой удобный ему канал.

- Вы описали механику после запуска. А как это работает сейчас?

Для клиента - так же. Если углубиться в технологию, то когда клиент осуществляет команду на возврат средств, наши партнеры по сути выкупают обязательства компании Киевстар по предоставлению телекоммуникационных услуг клиенту и его деньги направляют в оплату каких-то сервисов. Это договор по переуступке права требования, в котором Киевстар не участвует, а участвует финансовая компания и клиент.

- Можно ли сказать, что работа через Стармані - это будет более прямой путь, чем есть сейчас?

Это более легальный и правильный путь. Путь, который мы строим, напрямую предусмотрен законодательством Нацбанка. Путь, который есть сейчас, предусмотрен Гражданским кодексом и тоже легален, но он не очень нравится Нацбанку. Потому что находится не совсем в сфере его компетенции. 

То, что мы построим, будет абсолютно правильно и с точки зрения международного законодательства. Ведь наша компания, акции которой котируются на NASDAQ, должна поддерживать не только национальное законодательство, но и строить прозрачную, международно принятую практику.

- Один из наболевших вопросов - комиссия. Пока что при оплате мобильными деньгами пользователь теряет на ней несколько раз. И, например, комиссия при переводе на карту значительно выше банковской. Будут ли цифры меняться?

Конечно. Скажу честно - сейчас ценообразованию никто особо не уделяет внимания. А на будущее мы продумываем две модели. 

Первая - традиционный заработок на комиссии. Вторая - и ее часто придерживается президент нашей компании - заработки от дополнительного финансового сервиса могут быть незначительны на фоне оборота от телеком-услуг, но должны давать существенную лояльность клиента.

Мы просчитываем варианты, а дальше будем ориентироваться на исследования, конкурентную среду, спросы.

- Что для вас конкурентная среда в данном случае?

Банки в сегменте микроплатежей, финансовые компании по микроплатежам, уличные терминалы самообслуживания. Мы создадим собственную сеть из более 1000 терминалов. Они будут принимать платежи в пользу Киевстар и других компаний. Это первые терминалы, которые будут полностью соответствовать законодательству Украины, потому что в них будет РРО (регистратор расчетных операций).

- А планы по микрокредитованию клиентов в силе?

Проект должен эволюционировать в принципе. Есть несколько этапов, которые будут запущены в течение нескольких лет. Вплоть до платежных карт, которые привязываются к счетам, и возможности банкам выдавать кредиты на мобильные счета.

Например, если вы находитесь в точке продаж и хотите что-то купить, то можете онлайн запросить кредитную сумму, которая поступит на ваш счет. И тогда привязанной к мобильному счету картой можно сразу рассчитаться за покупку.

Кредитовать, скорее всего, будет банк-партнер. Либо организуем совместный проект. У банков есть компетенция в работе с портфелями заемщиков, реализацией плохой задолженности. В этом есть и имиджевая составляющая - представьте себе, как будут воспринимать, если появятся коллекторы от Киевстар? Это не то, с чем компании хотелось бы работать в долгосрочной перспективе. Однако мы можем использовать ликвидность нашей компании и размещать ее в банке, как целевые программы под кредитование наших клиентов, но не вникая в детализацию работы.

Читайте также: Рядом с Египтом. Как Украине подняться в рейтинге интернета

- Какие целевые группы вы определили для запуска проекта? Или будете брать массовостью?

Такие проекты взлетают только на масштабе. Комиссию нужно сделать максимально рыночноориентированной, поддержку - максимально широкой, возможности - лучше запустить максимум, а потом отрезать то, что себя не оправдает. Т.е. сразу сделать все, чтобы был хороший клиентский опыт, пусть даже месяцем позже.

Мы специально строим универсальную систему, и это наш ключевой аргумент в переговорах с Нацбанком. Делаем сервис для всех. И особенно - для не охваченных банками украинцев за пределами мегаполисов.

- На какой стадии получение подтверждений от НБУ?

Стармані получила лицензию Нацбанка на перевод денежных средств. Еще необходимо пройти несколько регуляторных этапов. Так как это планируется делать на базе электронных денег ПРОСТІР, в регуляторные документы НБУ надо внести некоторые изменения. Они будут больше отражать сущность работы именно с кошельками.

- То есть сейчас там нет такой категории?

Есть, но регуляторку под ПРОСТІР больше писали под карточки, и часть понятий не расшифровали - в начале 2000-х они никому особо не были нужны.

Коллеги из НБУ уже все подготовили со своей стороны. Осталось только согласовать, провести через Раду ПРОСТІР и принять соответствующий документ. А нам осталось только “включить тумблер”. Понятно, что мы будем запускать сервис осторожно и отслеживать, чтобы на больших массивах не было технических сбоев.

- В прошлогоднем интервью вы говорили, что лицензия уже получена и идут подготовительные работы. А запуск так и не произошел.

К сожалению, да. Мы думали, что регуляторка опередит IT, а вышло наоборот - мы технически готовы и ждем нормативную базу. Но думаю, что финал близок - в процесс вовлечены руководящие структуры Нацбанка, они его поддерживают. По идее, желание верхнего эшелона НБУ запустить новые возможности должно побороть бюрократию в системах. Больше чем уверен, что до конца года это будет реально. 

Евгений Шишацкий

безналичный платеж