Банковские депозиты: прощайте, высокие ставки

За последние несколько месяцев украинские банки начали массово снижать процентные ставки по депозитам. Причем как по новым вкладам, так и по тем, которые уже были привлечены. Доверие к банкам начинает возвращаться, утверждают банкиры, а поэтому - вынужденные заоблачные ставки в 25% в гривне и 17% в инвалюте канули в Лету. Эксперты сплошь и рядом предупреждают: если банк до сих пор еще привлекает вклады под такие проценты - это повод для беспокойства. Тем не менее, самым привлекательным способом сохранения и вложения средств в текущем году останется все тот же пресловутый банковский депозит.

Начало процесса снижения процентных ставок по депозитам можно было наблюдать уже в конце прошлого года, когда только некоторые банки начинали потихоньку снижать стоимость привлекаемых ресурсов. Причем изначально снижение относилось в первую очередь ко вкладам в иностранной валюте, после банки начали удешевлять и гривневые депозиты. Более масштабного размаха эта тенденция набрала с начала 2010 года: идя "в ногу с рынком", большинство банков пересмотрели свою депозитную политику. "В связи со стабилизацией ситуации на банковском рынке Украины, банк принял решение об уменьшении/пересмотре депозитных ставок", - такие сообщения в последнее время можно увидеть на сайте не одного банка.

"Снижение ставок по депозитам набирает обороты, при этом такое снижение затронуло депозиты по всем срокам погашения", - констатирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. "Банки снижают процентные ставки теперь не только в иностранной, но и в национальной валюте, что вызвано как необходимостью снижения стоимости ресурсов, так и некоторой стабилизацией рынка депозитов", - в свою очередь говорит заместитель председателя правления "Брокбизнесбанка" Наталья Синявская.

Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг", максимально доходные депозиты, которые еще остались на сегодняшний момент, предлагают всего 6 банков - они привлекают средства под 24% и 25%. В среднем же, в марте ставки по депозитам составляли: сроком на 1 месяц - 15,57% в гривне и 7,93% в USD; сроком на 1 год - 18,89% и 10,03%; на 1,5 года - 18,12% и 9,52%; 2 года - 17,37% и 9,13% и на 3 года - 16,59% и 8,72% соответственно.

Таким образом прослеживается тенденция прямой зависимости ставки от срока депозита: чем меньший срок вклада, тем меньшая процентная ставка по нему, и наоборот. Этим банки пытаются стимулировать население вкладывать средства на более продолжительные сроки, "удлиняя" таким образом свою депозитную базу.

"Система снова начинает кредитовать, а значит актуализируется вопрос удешевления привлекаемого ресурса и удлинения его срочности. Это необходимо для установления минимально возможной ставки по кредитам с минимальной маржой для банка. А потому вполне логично, что финансовые учреждения начали снижать ставки по депозитам. Это естественный очередной эволюционный этап для рынка банковских услуг", – считает председатель правления "VAВ Банка" Петр Барон.

Банкиры отмечают, что еще с апреля 2009 года начался возврат средств населения в банки, который продолжается до сих пор. Этому способствовали повышенные проценты по депозитам (на это банки были просто вынуждены пойти в силу нехватки ликвидности), а также благодаря "антикризисным" новшествам, появившимся в то время. "Банки и регулятор использовали максимально эффективный инструментарий, адекватный тому, который применила банковская система в других странах. Прежде всего, вкладчику была предложена более гибкая альтернатива классическому размещению - депозиты на короткие и очень короткие сроки. Так, на рынок были выпущены вклады на 7, 10, 15 дней", - отмечают в "VAB Банке".

"Если в первом полугодии 2009 года доля вкладов до 12 месяцев увеличилась на 13%, то уже во втором полугодии темпы роста краткосрочных пассивов начали снижаться. Общими усилиями участников рынка и регулятора отток средств из банковского сектора был остановлен", – отмечает заместитель председателя правления - директор по розничному бизнесу и дистрибуции "VAB Банка" Цветан Петринин.

По данным НБУ, общий объем депозитов в феврале увеличился на 0,3% - до 325,5 млрд.грн. (хотя с начала года он и уменьшился на 0,7%). Прирост произошел благодаря притоку вкладов физических лиц - на 1,7% до 215,9 млрд.грн. (с начала года - на 2,1%). При этом большей популярностью у населения пользовались депозиты в гривне - их объем увеличился на 3,2%, меньше украинцы вкладывали свои средства в депозиты в инвалюте - прирост составил всего 0,5%.

В подтверждение такой статистики эксперты прогнозируют, что к концу года гривневая и валютная составляющие депозитной базы банков может выравняться (по состоянию на 1 января 2010 года эти показатели составили 47% и 53%). "Я думаю, что к концу года мы можем выйти на уровень 50/50, и даже на 55% в сторону национальной валюты, поскольку в 2010 году банки будут стимулировать привлечение именно таких ресурсов", - прогнозирует А.Шаперенков.

Валюта депозита: что выбрать?

Эксперты считают, что банковский депозит в гривне в 2010 году будет самым привлекательным вложением, даже несмотря на возможное незначительное обесценивание национальной валюты.

"Валюта депозита зависит во многом от срока депозита. Если депозит короткий - до 6 месяцев, то более выгодно размещать в гривне, так как ставки по гривневым вкладам самые высокие и в ближайшее время такими же и останутся", - говорит А.Охрименко.

"При стабильности курса национальной валюты, гривневые депозиты являются одним из самых привлекательных способов личных сбережений в текущем году", - считает руководитель информационно-аналитического центра "Forex Club" Николай Ивченко. "В принципе, национальная валюта всегда была самой доходной с точки зрения процентной ставки. С точки зрения курса (с оглядкой даже на самые худшие прогнозы) - и эти изменения также не перекрывают эту ставку. Поэтому вкладчику сегодня выгодно размещаться в гривне, фиксировать ставку в гривне на длинный срок", - поясняет А.Шаперенков.

"Для того, чтобы доходность по вкладам в гривне и долларах могла уравняться, наличный курс американской валюты должен составлять не менее чем 8,9 грн./$. Однако пока что причин для такого роста стоимости американской валюты нет", - отмечает в свою очередь Н.Ивченко.

Разбогатеть не получится

Банкиры подчеркивают, что поскольку депозит является консервативным инструментом сохранения денег (прежде всего) в иерархии вложений физлиц, то человек не должен ориентироваться на получение спекулятивного дохода, а больше на сохранение средств и получение умеренного, но надежного, дохода.

"На сегодняшний день наиболее надежным способом сбережения и приумножения средств является банковский депозит, ведь именно он является гарантией получения стабильного дохода в виде начисленных на депозит процентов", – говорит заместитель председателя правления по розничному бизнесу, член правления "Universal Bank" Игорь Дорошенко. "Человечество лучшего места для сбережения денег пока еще не придумало", - в свою очередь отмечает Владимир Лавренчук, председатель правления "Райффайзен Банка Аваль".

К тому же, получить заоблачный доход, пусть даже и с наивысшей ставкой, по "скромному" депозиту все равно не получится: говорить о мало-мальськи приличной прибыли можно разве что по вкладам от $10-20 тыс.

Банкиры хотят "от и до, и ни днем раньше"

Не новость, что массовый отток вкладов населения (в основном крупных вкладчиков) стал одним из факторов дестабилизации украинского банковского сектора. Сняв в панике все свои средства из банка, население фактически нивелирует "фундамент" финучреждения, ставя, таким образом, под удар других клиентов.

Поэтому банкиры более чем заинтересованы в том, чтобы в будущем не оказаться в такой ситуации. "Неправильно, что сегодня клиент без относительно больших потерь может досрочно забрать депозит, и, таким образом, вторая часть клиентов - кто не забирает - теряет", - отметил председатель правления "Platinum Bank" Юрий Блащук во время заседания "Финансового пресс-клуба".

В связи с этим банкиры озаботились поисками способов пресечения подобных действий в будущем, дабы избежать повторения прежних ошибок. Так, предлагается снять проблему досрочного снятия депозитов путем законодательно четкого разграничивания видов вкладов и условий, при которых можно досрочно их выплачивать. "Нам нужно подумать, каким образом этот вопрос урегулировать. Это общегосударственная проблема, которая так до сих пор и не решена", - говорит Ю.Блащук.

"В Украине сейчас есть страшная базовая законодательная дырка - это депозиты, их нужно сделать срочными. На мой взгляд, законодательно нужно решить несколько вопросов: ввести три вида вкладов - текущий, сберегательный и депозитный. Текущий - с них деньги должны отдаваться не позднее текущего дня, сберегательный - дать, скажем, три дня на раскачку, и собственно, депозитный счет - в соответствии с установленным сроком, при этом дать примечание, что если банк согласен вернуть средства в случае форс-мажора, то он их может вернуть", - говорит председатель правления "Укрсоцбанка" Борис Тимонькин.

"В принципе, такие разграничения есть и сейчас. Но если говорить о том, чтобы запретить досрочное снятие на законодательном уровне - то конечно, это нужно вводить, но только поэтапно. С точки зрения банковской системы - это позитив, поскольку банки смогут таким образом планировать свои платежные календари. При этом поэтапный ввод этой нормы позволит подготовить вкладчика к этому. Ведь для мирового опыта это нормальная практика", - говорит А.Шаперенков из "VAВ Банка".

"Во многих странах есть такие законодательные нормы - вкладчик сознательно идет на определенный срок, в течение которого он не имеет права забрать депозит. Для соответствующих изменений в Украине нужна политическая воля и храбрость. Конечно, это непопулярные меры, но вкладчики должны понимать, что это есть стабильность и для них, потому что если начнется массовое досрочное расторжение депозитных договоров - деньги успеют забрать только 5% вкладчиков. Остальные останутся ни с чем", - рассуждает председатель Правления "УкрСиббанка" Сергей Наумов.

По словам банкира, необходимо приучать вкладчиков к "длинным" депозитам и возвращать культуру накопления, которая была еще при Советском Союзе. "Задача привлечения длинных денег - это задача для всей страны, поэтому нужно возобновлять, заново воспитывать культуру накопления, а не траты", - считает С.Наумов.

В свою очередь глава правления "Райффайзен Банка Аваль" В.Лавренчук выступает за ужесточение регулятивных мер к финучреждениям, которые занимаются привлечением депозитов населения. "Я думаю, что регуляторная система должна быть более требовательной к тем, у кого есть лицензия на привлечение депозитов. Работать со средствами населения должны только банки с надежными большими капиталами", - говорит банкир.

Кроме того, он подчеркивает, что вклады для населения должны быть простыми и понятными. "Массовому вкладчику не нужно предлагать никаких сложных корпоративных продуктов. Для массового потребителя достаточно двух вкладов - сберегательный вклад и депозит на определенный срок. Массовый потребитель должен четко понимать, как именно можно хранить деньги. Именно с помощью сложных и запутанных продуктов чаще всего обманывают клиентов, и именно это разрушает доверие. А нам сегодня нужно привлекать вкладчиков и предлагать прозрачные и понятные инструменты", - резюмирует В.Лавренчук.

Ольга ШУЛЬГА

Банки и банковские услуги: подборка новостей >>> Финансовый кризис: подборка новостей >>>