Отказ в кредите: как избежать провала

Кредиты как способ привлечения средств прочно вошли в нашу жизнь. Для многих они стали проблемой - при неправильном управлении займами тяжело рассчитать собственные силы и возможности. Но когда возможности позволяют, а кредит - единственный способ купить долгожданную квартиру, автомобиль или землю для строительства собственного дома, отказ со стороны банка звучит как гром среди ясного неба. Что нужно сделать, чтобы получить долгожданный заем? Как поступить, если по каким-либо причинам Вам отказали в выдаче кредита?

В первую очередь эксперты советуют тщательно подготовиться к рассмотрению Вашей кредитной заявки. В "Диамантбанке" подчеркивают, что кредитная заявка - это полный пакет документов, который банк требует для рассмотрения вопроса о выдаче кредита. Заявка обязательно включает в себя анкету и копии других документов, требуемых банком: чаще всего это паспорт, копия идентификационного кода, справка с места работы с указанием должности и заработной платы за последние 6 месяцев. Если заемщик состоит в браке, тогда следует также подготовить копию свидетельства о браке, паспорт и копию идентификационного кода супруга. В ответ на заявку клиента банк выносит кредитное решение - сообщение о готовности выдать кредит заемщику (содержащее сумму кредита, срок и прочие условия) либо отказ.

Основные причины отказа

По словам и.о. председателя правления банка "АРМА" Сергея Ушакова, основные принципы кредитования - платность, срочность и возвратность, целевое использование, обеспеченность. "Соответственно, если какой-либо из этих принципов не соблюден, это может привести к отказу в кредитовании", - отмечает С.Ушаков.

Одной из наиболее частых причин отказа в получении кредита является отсутствие реальных источников погашения, т.е. обязательства по погашению кредита превышают реальные возможности заемщика. Если заемщик - юридическое лицо, то, возможно, у него недостаточно выручки от реализации продукции, товаров, услуг для погашения своих обязательств перед банком. Если это физическое лицо - то недостаточный уровень заработной платы. Маркетинг директор консалтингового центра "Кредит-Эксперт" Александр Токмиленко подчеркивает, что банки не выдают кредиты заемщикам без официального дохода, поскольку необходим документ, подтверждающий его платежеспособность.

Причиной отказа для юрлиц может послужить также убыточная деятельность предприятия, неудовлетворительное финансовое состояние, отрицательные показатели ликвидности и платежеспособности. В случае привлечения средств на создание бизнеса (под бизнес-план), на решение по выдаче кредита может повлиять пресыщенность рынка теми товарами или услугами, реализацией которых планирует заниматься потенциальный заемщик, а также отсутствие существенных преимуществ заемщика от реализации проекта в сравнении с конкурентами.

Естественно, банк тщательно проверяет всю информацию, которую дает заемщик. "Поэтому, как бы ни было банально напоминать этот факт, все же не стоит предоставлять в банк недостоверные данные, скрывать факты, которые имеют существенное влияние на кредитоспособность заемщика. Отказ может последовать за проверкой документов службой банковской безопасности. Причина тому – неверная информация, представленная кредитному инспектору, наличие уголовной и административной практики у потенциального заемщика либо его близких родственников", - отмечает С.Ушаков.

Некоторые клиенты берут кредиты один за другим, не выплатив предыдущие, и тем самым подвергают себя большому финансовому риску. "Чрезмерное обременение клиента задолженностью недопустимо. Потому наличие непогашенного кредита вполне может стать причиной отказа в выдаче нового", - говорит эксперт.

По словам директора департамента межбанковских отношений "Правэкс-Банка" Дмитрия Буца, причиной отказа может служить негативная кредитная история заемщика, т.е. случаи несвоевременного неисполнения им обязательств по ранее полученным кредитам. "При этом банк подходит к оценке кредитной истории индивидуально, и в случае просрочки платежей по предыдущим кредитам, обязательно разберется в причинах, поскольку они могут быть объективными и не свидетельствуют о плохой кредитоспособности заемщика", - подчеркивает Д.Буц.

Финучреждения собирают большое количество кредитных историй, поэтому в некоторых случаях могут более объективно оценить возможности заемщика, чем он сам. "В таком случае банк предложит заемщику подыскать финансового поручителя, которым может выступить, например, родственник, или порекомендует уменьшить сумму кредита, или воспользоваться аннуитетной формой погашения кредита, при которой нагрузка на бюджет заемщика ниже", - отмечает эксперт.

Банкиры подчеркивают, что кредитная история - это репутация заемщика. "Если хотя бы один раз были невыплаты или просрочки по кредиту, банки будут очень сомневаться, выдавать ли такому человеку новый кредит. Учет кредитных историй, как правило, ведется каждым банком. В некоторых случаях банки по договору обмениваются информацией о неблагонадежных клиентах. Также существует несколько компаний, которые ведут историю кредитных историй клиентов", - добавляет А.Токмиленко.

Кроме того, преградой на пути к кредиту может стать недостаточный возраст заемщика. По словам А.Токмиленко, вызывает некоторую сложность выдача кредита заемщикам младше 22 лет. В тоже время возможно повысить шансы получить кредит при наличии старшего платежеспособного поручителя.

Кому отдается предпочтение

По данным С.Ушакова, при выдаче кредита юридическому лицу предпочтение отдается предприятиям и организациям:

•работающим на рынке более одного года, осуществляющим активную хозяйственную деятельность и обеспечивающим стабильные поступления выручки от реализации продукции;
•с позитивной кредитной историей в банке;
•направляющим большую часть денежных потоков на счета, открытые в банке;
•дочерние структуры и партнеры которых обслуживаются в банке;
•осуществляющим выплату заработной платы своим работникам через филиал банка;
•обеспечивающим наиболее высокий уровень доходности кредитных операций;
•создающим доходы банку благодаря комплексному обслуживанию и т.д.

Кроме того, по словам А.Токмиленко, банки практикуют оформление кредитов непосредственно на бизнесмена под залог его имущества. В этом случае процедура оформления проще и условия, как правило, лучше, чем при кредитах на бизнес. А деньги, полученные под залог, без проблем могут использоваться в бизнесе.

По словам первого заместителя председателя правления "Правэкс-Банка" Романа Валесюка, дополнительным фактором, который способствует выдаче потребительского кредита физическому лицу, может быть наличие у заемщика положительной кредитной истории в банке, предоставление полного пакета документов, выполнение дополнительных требований банка, а также наличие у заемщика движимого и недвижимого имущества.

Один из весомых факторов получения кредита на выгодных условиях - первоначальный взнос. "Чем больше первоначальный взнос, тем ниже может быть процентная ставка (на 0,5-1,5%). Кроме того, многие банки дают скидки на получение кредита, и снижение процентных ставок лицам, имеющим зарплатные карты или депозиты. Для клиентов с депозитами на значительные суммы могут быть предложены уникальные условия", - отмечает А.Токмиленко.

Таким образом, при выдаче кредита физическому лицу дополнительными факторами, которые способствуют получению кредита, могут стать:

•наличие платежеспособных поручителей (как из числа членов семьи, так и третьих лиц);
•положительная кредитная история;
•твердый ликвидный залог;
•наличие у клиента текущих депозитных счетов в банке;
•наличие дополнительного имущественного состояния заемщика.

Представители финучреждений подчеркивают, что каждая кредитная заявка рассматривается индивидуально - банк заинтересован выдать Вам заем, однако ему нужны гарантии. Чаще всего, кредитору идут на встречу, предлагая способы нейтрализовать "слабые места".

Второй шанс

Банки не ограничивают право клиентов подавать документы на кредит повторно. Однако, подчеркивает С.Ушаков, для положительного решения по выдаче кредита необходимо, чтобы были устранены факторы, послужившие причиной отказа заемщику в предыдущий раз.

Следует отметить, что отказ в выдаче потребительского кредита может получить только тот заемщик, который не отвечает основным требованиям банка. По словам Р.Валесюка, в зависимости от сложившейся ситуации банк может принять к рассмотрению другие документы или выдать кредит при наличии у клиента поручителя. С целью упрощения схемы оформления/выдачи потребительского кредита, разрабатываются кредитные продукты с минимальным пакетом документов (паспорт + идентификационный код), проводятся различные совместные акции с магазинами-партнерами и т.д.

Для повышения эффективности стоит подавать документы сразу в несколько банков, отмечает А.Токмиленко. По его словам, повторная подача документов по стандартной процедуре банка как правило возможна через 3 месяца после отказа. При отказе по скорингу (банковская система, при которой решение принимается программой) возможен вариант сбора пакета документов и подачи на кредитный комитет. В этом случае срок рассмотрения дела может затянутся до нескольких недель.