Эпоха e-кошельков. Мобильным операторам не суждено стать банками

В Будапеште состоялся Mastercard Innovation Forum 2016, посвященный развитию финансовых технологий. Интернет и доступность смартфонов стремительно меняют экосистему платежей и денежных переводов. Если до последнего времени клиента с банком связывали физические деньги, счета на пластиковых картах, то сейчас все уходит в цифровой мир. "Последней милей" на пути денег к клиенту становится мобильное приложение.

Региональный руководитель проектов по глобальным продуктам и решениям компании Mastercard Милан Гаудер в блиц-интервью для ЛІГА.net рассказал, каков наиболее вероятный путь развития для электронных платежей в Украине. В приходе в нашу страну Apple Pay он не уверен. Но платежную систему Samsung, по его мнению, вполне возможно ожидать в ближайшее время.

- В Украине крупнейший мобильный оператор Киевстар готовит к запуску услугу мобильных платежей Смарт Гроші в привязке к счету абонента на сим-карте prepaid. Раньше компании приходилось вступать в партнерство с банками для оказания подобных сервисов. Но теперь оператор получил собственную финансовую лицензию. Как вы думаете, выйдет ли что-то из этой идеи?

- Платежи - это все еще банковский бизнес, потому что он регулируемый. Центральный банк должен всегда быть уверен, что деньги вдруг не исчезнут. Мобильные операторы не могут претендовать на полномасштабный платежный бизнес, если, конечно, они не стали партнерами с банком. Мобильные операторы могут обеспечить доступ к банковским счетам, используя приложения и сим-карту. Но всего спектра финансовых услуг они, конечно же, не предоставят. Скорее, популярными могут быть микро-платежи, такие как плата за парковку, покупка билетов, получение скидок. Но покупка машины или даже покупка одежды со счета на сим-карте - это вряд ли вероятно.

-Всегда ли это аксиома?

- Исключениями здесь могут стать только такие страны, как Пакистан или Кения, или другие африканские страны, где проникновение банковских услуг очень маленькое (только 10-20% населения имеют банковский счет), но при этом почти у каждого жителя есть мобильный телефон. При такой ситуации мобильные операторы могут начать оказывать некоторые услуги вместо банков. Например, денежные переводы - от мужа жене, переводы между друзьями или платежи за коммунальные услуги, оплата налогов и так далее. Но даже в таких случаях за каждым долларом или единицей другой валюты, которую они используют, всегда есть точно такая же сумма денег, положенная в банк. То есть банк всегда вовлечен в процесс.

Более того, по мере роста проникновения смартфонов банки уже сами могут дотянуться до конечных клиентов. Даже без партнерства с мобильными операторами. Ведь банки разрабатывают для смартфонов собственные приложения, способные активировать камеру, NFC-чип, включить экран. Получается, что банки сами могут использовать возможность мобильных устройств, как они хотят. А мобильные операторы в мире смартфонов уже не располагают таким эксклюзивным преимуществом, которое они имели в прошлом, когда сим-карта была "мозгом" телефона. Поэтому банкам и мобильным операторам сейчас приходится конкурировать в равных условиях, предлагая свои финансовые приложения, цифровые кошельки потребителям. И это хорошо, так как конкуренция усиливается. Но все еще кажется, что люди хотят хранить свои деньги в банке. А мобильное устройство предпочитают использовать как средство для осуществления платежа.

- Правильно ли я вас понимаю: если бы наши мобильные операторы вышли на рынок платежей с сим-карт, скажем, 10 лет назад, когда еще не было смартфонов, то возможностей для развития на финансовом рынке у них было бы куда больше?

- Да, я думаю, 10 лет назад решения, привязанные к сим-карте, имели больше смысла. Сейчас же в крупных городах, где уже высокий уровень как банковского, так и 3G/4G проникновения, мобильные операторы играют в сфере финансов незначительную роль. Человек может запросто скачать такое приложение как цифровой кошелек на смартфон, загрузить в него номера кредитных карт и легко рассчитываться в магазинах.

- В Украину до сих пор не пришел PayPal, крупнейшая электронная платежная система в мире. Как думаете, может, нам больше повезет с другими подобными системами?

- Я не знаю, какая логика у PayРal. Могу рассказать, чем руководствуется Apple Pay при выходе на новые рынки. Свою платежную услугу компания выводит на те рынки, где у нее большие продажи устройств и где высокое проникновение бесконтактных платежей и банковских карт, или где покупки через интернет занимают большую долю в продажах. Пока услуга доступна только в некоторых странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Япония и еще некоторых. Они пока не выходят сразу во много стран. Появление еще одной платежной системы Samsung Pay, я думаю, более вероятно. Насколько я знаю, она активно заходит в Восточную Европу. Подробности можете у них узнать.

- В последние годы в Украине появилось достаточно больше количество Bitcoin-кошельков. О криптовалюте узнает все больше людей. Как думаете, какое будущее у этой платежной технологии?

- Она все еще на очень ранней стадии развития. Во многих индустриях пока проходят тесты и пилотные проекты. Определенно, ее будут все больше обсуждать в будущем. Но внедрение не будет быстрым. Bitcoin будет расти и падать. Это, разумеется, супер-инновация. Но думаю, что индустрия все-таки еще должна разобраться, где может быть ее лучшее применение.

- В Украине появляются стартапы, которые занимаются организацией дешевых денежных переводов. Есть иностранные компании, которые выходят на наш рынок. Например, в прошлом году появился эстонский TransferWise. Они позволяют отправить средства из-за рубежа, не устанавливая большой комиссии за услугу. Как думаете, эта тенденция со временем изменит рынок переводов, на котором господствуют банки, Western Union, MoneyGram?

- Да, уже примерно 10% денег, которые приходят со всего мира в Кению, оказываются на мобильных кошельках. Люди, например, из Великобритании могут переслать их непосредственно на мобильный номер. Цифровые переводы обходятся значительно дешевле, чем традиционные сервисы, которые берут 10-15% за такую транзакцию.

- По мере популяризации интернет-платежей возникает все большая угроза, связанная с безопасностью денежных средств. У нас банки часто устанавливают жесткие лимиты и ограничения на пользование карточек в интернете. Изменится ли эта ситуация?

- Сейчас система управления рисками банков действительно может выглядеть так. Но по мере распространения тех же электронных кошельков на мобильных устройствах она должна измениться. Мобильный кошелек тоже имеет свою систему идентификации, например по голосу клиента или отпечаткам пальцев и с помощью различных кодов. Для банка это упрощает жизнь. Появляется больше причин для того, чтобы доверять пользователю.